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El precio del dinero

El precio del dinero

A los deudores dominicanos

Si bien es cierto (y lamentable) que nos enteramos sobre importantes modificaciones a la normas bancarias de boca del candidato presidencial del partido de gobierno, y no del Gobernador del Banco Central o del Superintendente de Bancos como corresponde, igual es cierto que en otros aspectos progresamos. Muy positivamente.

Debemos reconocer, con satisfacción y orgullo, el importante avance que la Superintendencia de Bancos ha logrado en materia de divulgación estadística y analítica, sobre todo en aquella que puede ser útil para la toma de decisión de los usuarios de servicios financieros.

Desde el 2010, la Superintendencia viene produciendo una serie de informes estadísticos nunca antes disponibles a los agentes económicos del país.

Apoyando y basándonos en esa importante producción, respondemos una pregunta que está en la mente de muchos deudores: ¿qué entidad financiera ofrece las tasas de préstamos más competitivas del mercado?

Antes, un poco de metodología.

Para responder la pregunta, segmentamos los préstamos por tipo de clientes: los de banca corporativa o empresarial y los de la banca personal.

Las empresas grandes reciben préstamos corporativos (mayores deudores) en moneda local o extranjera. Las más pequeñas, préstamos comerciales típicamente de menores deudores.

En la banca personal, se distinguen tres productos activos importantes: el de consumo tradicional (para vehículos, por ejemplo), el hipotecario para adquisición de vivienda y el que se genera al financiar compras realizadas con las tarjetas de crédito.

Para crear nuestros «índices» de competitividad bancaria empresarial y personal, nos basamos en «rankear», de menor a mayor, el costo de los diferentes productos por tipo de cliente.

El costo por producto fue tomado de la tasa de interés promedio por entidad publicada por la Superintendencia de Bancos a los últimos cuatro cortes trimestrales disponibles, siendo el más reciente a junio de 2011.

Por restricciones de espacio, solamente cubrimos dos tipos de entidades financieras (la banca múltiple y las asociaciones de ahorros y préstamos). A pesar de esta limitante, los índices igual son representativos al captar el 95% de los activos bancarios dominicanos.

Las cifras, reiteramos, fueron actualizadas por última vez por la Superintendencia de Bancos a junio de este año, antes de los impactos adversos del paquetollo fiscal sobre las tasas de interés de los préstamos bancarios.

Por lo tanto, no reflejan las condiciones actuales, pero al promediar los costos por producto en el transcurso de varios períodos, es indicativo de la diferenciación de precio que caracteriza a las diferentes entidades financieras, conforme su estrategia comercial.

En ese sentido, es importante también recordar que no todas las entidades participan en los diferentes mercados de servicios financieros, y que lo hacen conforme a una estrategia.

Por ejemplo, el Citibank no está presente en el índice de banca personal mientras que la Asociación Peravia no lo está en la banca corporativa.

Igualmente, las asociaciones no ofrecen (todavía) préstamos en dólares, mientras que seis de las diez presentes no ofrecen (todavía) tarjetas de crédito.

Llama, nuevamente de forma positiva, la variación de precios que existe entre las diferentes entidades financieras en su oferta de productos activos.

En ambos índices, a la cabeza hay representantes de la banca múltiple y de las asociaciones de ahorros y préstamos, de propiedad pública y privada, y también de diferentes tamaños.

Los números hablan por sí solos.


«Las autoridades monetarias y financieras dispusieron una flexibilización importante para la evaluación de los riesgos de los préstamos comerciales al permitir, de manera transitoria (dos años)… que puedan ser evaluados y provisionados sus riesgos sobre la base del historial de pago y no la capacidad de pago del deudor.»

Danilo Medina, Candidato presidencial del PLD ante la Asociación de Industrias de la República Dominicana

Alejandro Fernández W.

Alejandro Fernández W.

Analista financiero, con más de 20 años de experiencia trabajando con el sector bancario dominicano.



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