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Preguntas frecuentes

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En esta sección respondemos las preguntas que más frecuentemente recibimos de nuestra comunidad en las redes sociales y desde Argentarium Radio. Si no encuentras la pregunta (o la respuesta) que buscabas, puedes hacerle una consulta “Tu Asesor Financiero”  aquí.

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Sobre los esquemas Ponzi y estafas pirámidales

¿Cómo sabes cuándo un negocio es una estafa o pirámide?

8 formas de identificar una típica estafa por Internet

  1. La “empresa” no identifica claramente quiénes son sus dueños/accionistas o sus principales gerentes/directivos. Si los identifica, no puedes encontrar otras referencias en el internet acerca de ellos de fuentes creibles.
  2. La página web es de baja calidad, con errores básicos de ortografía y/o diseño y el contenido es “copy-paste.”
  3. Realmente por más que leas, no terminas de entender el “negocio”, ni lo que se vende, ni sus clientes. Solo que si pones un dinero, podrás sacarlo múltiplicado y rápido.
  4. El “negocio” es demasiado fácil para ser verdad. Tan fácil, que cualquiera podría hacerlo, pero igual te generará un retorno o rendimiento extraordinario, muy superior al 18% anual, “con bajo/ningún riesgo“. Eso es imposible.
  5. “Otros ya están haciendo realidad sus sueños. Miralos aquí (ponen fotos de carros o casas de lujo o mucho cash). ¿Tu qué esperas para hacer realidad los tuyos?”
  6. Típicas actividades: Poner anuncios, ver videos, llenar encuestas, navegar por la web, vender servicios de almacenamiento en la web o “revistas” o hacer “trading” de divisas, monedas o instrumentos que nunca entenderías. Todas actividades fáciles, que puedes hacer desde tu casa, sin mucho esfuerzo, ingenio ni trabajo.
  7. Típicas frases cohetes: “Libertad financiera”. “Dios”. “Independizate de trabajos que esclavizan”. “Haz realidad tus sueños”. “Desde la comodidad de tu casa”. “Lo importante es crear un equipo”. “Optimismo”. “No escuches a los que no creen”. “Eres un líder”. “Dinero real y seguro por internet”. “Puedes hacer dinero sin invertir ni vender nada”. “Una oportunidad única”.
  8. Para poder participar en la “empresa” o “proyecto”, primero debes hacer un pago por adelantado, como si tuvieras que pagarle a alguien para que les puedas trabajar. Muchas veces, el “trabajo” resulta ser vender productos que nunca antes habrías comprado o hacer rutinas (como publicar anuncios en el internet) cuyo valor es cuestionable.

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Sobre las inversiones en el mercado de valores

¿Qué opina del mercado de divisas, habrá en los próximos días algún intermediario Forex dominicano de commodities y demás?

Mi opinión es que para participar en el mercado “forex” o de “commodities” a nivel internacional se requiere de un nivel de conocimiento, de experticia y de capital con el que cuenta un grupo muy reducido de inversionistas profesionales en la República Dominicana. Por lo tanto, no creo que es un tipo de negociación recomendable para inversionistas principiantes o inversionistas en general en la República Dominicana. En cuanto al mercado de divisas local, sí existe una plataforma de divisas a la cual se puede acceder para comprar y vender en la República Dominicana, aunque todavía no integra los bienes básicos o “commodities”.

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¿Las opciones binarias son una buena opción de inversión?

Algunos tipos de instrumentos de inversión como las opciones binarias, cuando son vendidos de manera masiva a través de internet, típicamente provienen de operadores o “brokers” que buscan engañar o estafar a “inversionistas” principiantes que creen que serán lo suficientemente sofisticados o astutos para tener rentabilidad en esas negociaciones de muy alto riesgo y complejidad. Por lo tanto, no veo cómo el 99% de los inversionistas dominicanos podrían ser realmente exitosos (más allá de puro azar) en ese mercado.

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¿Es seguro invertir en el mercado de valores de la RD?

En términos relativos: si. Pero como toda inversión existe un cierto nivel de riesgo sobre el cual debes documentarte ANTES de hacer alguna operación. Visita uno o varios puestos de bolsa para que te edifiquen al respecto y quizás puedas iniciar tu primera experiencia con una inversión pequeña, para irte edificando sobre la marcha.

Este artículo que escribí sobre “Inquietudes acerca de la bolsa valores” puede ser de tu interés.

En general, recuerda que es importante siempre diversificarte y sobre todo darle seguimiento a las inversiones que realizas, ya que las condiciones y el nivel de riesgo de ellas pueden cambiar en el tiempo.

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Sobre los derechos de los usuarios financieros

¿Es legal que los bancos bloqueen una cuenta sin previa notificación al propietario de la misma?

Estimado lector: Habría que conocer los tipos de bloqueo y de cuenta de que se trata y las razones a que obedece el bloqueo, para concluir si es regular o no. Por ejemplo, si el usuario ha dado un uso apegado a lo establecido en el contrato entre las partes.   
 
Otra consideración importante es determinar la naturaleza de los hechos, dado que las entidades financieras pueden cerrar cualquier producto o servicio financiero, sin necesidad de notificación previa, cuando se identifican situaciones de riesgo relacionadas con actos ilícitos, para lo cual pueden cerrar la cuenta primero y notificar al usuario dentro de los cinco (5) días posteriores a la terminación”, según indica el Reglamento de Protección al Usuario en su artículo 20. Para cualquier otro caso que no se encuentre dentro de la excepción antes citada, deben comunicarlo al usuario 30 días antes de cancelar el producto o servicio.

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¿Cómo hago para reclamar algo de una entidad financiera?

El primer paso debe ser reclamarle a la propiedad entidad financiera que te ofreció el producto o servicio sobre el que tienes alguna queja. Es importante que lo hagas por escrito y que tomes nota de con quién hablaste, cuándo y dónde y que tengas. Después de un cierto tiempo, la entidad debe responder a tu reclamo.

Si entiendes que no fuiste atendido adecuadamente, puedes elevar tu reclamo al Departamento de Protección al Usuario (ProUsuario) de la Superintedencia de Bancos de la República Dominicana. Para más información, visita su portal.

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Sobre los burós de crédito

¿Por qué los burós dicen que hay que esperar cuatro años para que el status “Castigado” se borre luego de pagar cuando la ley 172-13 artículo 68 párrafo 4 dice que es sólo un año?

Ese párrafo se refiere a la leyenda de “Legal” o “Castigado”. Esa sí debe eliminarse luego de los 12 meses de saldar la mora. Pero el histórico de tu actividad si se mantendrá por 48 meses. No obstante, debes saber que después de que hayas pagado la mora, y mucho antes de cumplir los 48 meses, irás recuperando tu nivel de score de crédito poco a poco y podrías ser nuevamente sujeto de crédito en algunas entidades. Te recomendamos que leas: Recomenzar: Paso a Paso.

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¿Cómo puedo aumentar mi score de crédito?

Lo más importante para aumentar tu score de crédito es mantener tus pagos siempre al día, sobre todo los que tienen que ver con tarjetas de crédito y préstamos bancarios. En cuanto a las tarjetas, asegúrate de consumir no más del 50% de tu crédito aprobado. Es decir, si tienes un límite de crédito de RD$10,000, que tus consumos no superen los RD$5,000 en esa tarjeta. Mientras menos consumas, en relación con tu límite de crédito aprobado, mucho mejor. No recomiendo tomar préstamos solo para fines de “crear crédito”. Un buen manejo con la tarjeta, con el tiempo, te ayudará a crear y consolidar tu historial de crédito. Sí, tener préstamos además de tarjeta puede ayudar a tu “score” más rápidamente, pero no vale la pena endeudarte para eso, en mi opinión. Si vas a tomar un préstamo, asegúrate de que sea a la tasa de interés más competitiva posible. La longevidad de tu historial también sirve de mucho, así es que no esperes demasiado para sacar tu primer préstamo o para abrir aunque sea una tarjeta de crédito. Finalmente, evita pedir muchos préstamos o hacer muchas solicitudes de crédito innecesarias. Estas solicitudes quedarán registradas en tu historial y pueden perjudicarte, pues aparentaría que estás aumentando excesivamente tu endeudamiento. Te recomendamos leer: ¿Cómo inicio mi historial de crédito?

Puedes saber más sobre los “scores” de crédito en El crédito responsable.

Si has tenido problemas en el pasado con tus deudas, te recomiendo que leas Recomenzar: Paso a paso.

Es importante que revises tu historial de crédito por lo menos cada 6 meses. Recuerda que ahora es gratuito. Aquí te explicamos cómo hacerlo: Cómo reviso mi historial de crédito.

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¿Qué hacer si quiero mejorar mi score de crédito pero las instituciones financieras no me dan acceso al crédito?

Para mejorar tu score de crédito primero, tienes que asegurarte de haber pagado las deudas que tenías en mora, así sea llegando a un acuerdo de pago con tus bancos o sus oficinas de abogados o cobradores. Luego podrías optar por una tarjeta de crédito garantizada con un ahorro, donde pones, por ejemplo, RD$10,000 en garantía para sacar una tarjeta de RD$8,000. Pero recuerda utilizarla inteligentemente: sin financiarte con ella y solo consumiendo el 50% de tu límite de crédito. Con el paso del tiempo volverás a recibir ofertas de los bancos, pero no tengas prisa. Se puede vivir sin deudas y de hecho es, en mi opinión, el ideal.

Sugiero que leas: Recomenzar: paso a paso.

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¿Cómo puedo ver mi historial de crédito?

En la actualidad, puedes acceder o ver tu historial de crédito en uno de los dos burós de crédito activos en el país de forma gratuita hasta cuatro veces al año. Te explicamos cómo:

A través de TransUnion 

La forma más sencilla es por la opción que brinda TransUnion (antiguo CICLA en la República Dominicana), que te permitirá ver tu informe crediticio por Internet accediendo a su portal en línea. Cuando estés en esa página, busca la sección que dice: “¿Necesitas conocer tu historial de crédito?” Al ir a esa sección, puedes elegir la opción “GRATIS – Tu historial de crédito por 7 días”. Si tienes algún inconveniente al momento del registro inicial y/o de validación de tus datos, puedes llamarlos al (809) 227-1888 opción 11 o escribirles a consumidor@tucredito.com.do. Te recomiendo que guardes una copia impresa de tu historial una vez lo tengas en pantalla.

A través de DataCrédito 

La primera vez que quieras acceder de forma gratuita a tu historial con DataCrédito,  tendrás que ir a sus oficinas personalmente a la dirección de más abajo. Nos explican que la razón para esto es para fines de asegurar la seguridad y confidencialidad de tu información. En esa visita solamente podrás visualizar tu historial de crédito (no te darán una copia impresa), pero con la ventaja de que también podrás ver tu “score” o calificación de riesgo (XScore). También te darán un mecanismo de seguridad que podrás utilizar para acceder a tu historial nuevamente de forma virtual desde tu propia computadora en el futuro, sin necesidad de regresar a las oficinas de ese buró de crédito.

Dirección:

Gaspar Polanco N° 314, Ensanche Bella Vista,

Santo Domingo,República Dominicana.

809.533.4419\ 809.532.5178

servicioalcliente.001@datacredito.info

afiliacion.001@datacredito.info

¡Ojo! Acceder a tu historial de crédito puede ser un poco confuso. Te invitamos a leer El engaño del acceso “gratuito” a nuestros historiales de crédito para que sepas cómo hacerlo.

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Luego de saldar una deuda, ¿qué tiempo tarda en dejar de aparecer en mi historial crediticio?

Cuatro años. Luego se eliminará la deuda de tu historial, que solo se acumula por 48 meses. Esto no quiere decir que las entidades de intermediación financiera no te prestarán durante ese periodo o que no tendrás acceso al crédito por cuatro años. Sí lo tendrás, aunque quizás no sea en las mejores condiciones o se te haga fácil en una primera etapa (los primeros 12 meses, por ejemplo) luego de saldar los atrasos. Lee Recomenzar: paso a paso para tener idea de las medidas que puedes tomar para reconstruir tu crédito luego de haber estado en mora. Es importante que al momento de hacer los pagos de la mora guardes y archives la carta de saldo que deben entregarte. Asegúrate también de que el pago quede registrado en tu historial de crédito (este proceso puede tardar hasta cuatro semanas), pero es fundamental que el acreedor con el que tuviste la mora actualice sus registros y que quede registrado así en tu historial.

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Sobre las tarjetas de crédito

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de pagar todo con tarjeta de crédito?

Ventajas: Puede servirte para beneficiarte del programa de lealtad o fidelidad de tu tarjeta de crédito, pero siempre y cuando entiendas cómo funciona y tus niveles de consumo te permitirán eventualmente sacarle provecho. Hay algunas tarjetas que si las utilizas en ciertos establecimientos comerciales (farmacias, supermercados, etc.) te otorgan un descuento inmediato que puede ser un buen mecanismo de ahorro. Si aprendes a manejar el rezago entre la fecha de consumo, la fecha de corte y la fecha de pago, puedes beneficiarte de un periodo de gracia libre de interés (¡al 0%!) que es sumamente atractivo.  Las tarjetas sirven para no andar con efectivo, y desde el punto de vista de seguridad eso es algo bastante valioso. Si las manejas adecuadamente, te ayudarán a establecer y consolidar tu historial de crédito (recuerda: nunca consumas más del 50% de tu límite de crédito en cada tarjeta). También puede servirte para organizarte, pues con las tarjetas se generará un registro de todos tus consumos que luego puede servirte para evaluar y analizar en qué estás consumiendo y en qué puedes ahorrar.

Desventajas: Si no las sabes utilizar, las tarjetas pueden encauzarte en unos hábitos de consumo inapropiados e insostenibles, que posteriormente tendrías que financiar a unas tasas de interés que en nuestra opinión son excesivamente altas (60% anual, en promedio). Las tarjetas también requieren de un seguimiento o monitoreo con cierta frecuencia (por lo menos semanal), para asegurarse de que los cargos que se realizan en ellas no son fraudulentos o erróneos. Debes de darle seguimiento a ellas, pues los riesgos de robo de identidad y estafas de esa naturaleza son cada vez más altos.

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¿Cuál es la mejor tarjeta de crédito?

No lo se. Eso dependerá de muchos aspectos sobre los que debes edificarte, como son los cargos y comisiones, sus tasas de interés, sus políticas de crédito y seguridad electrónica y, también, sobre sus programas de lealtad.

En este comparador de tarjetas de crédito podrás analizar los costos y las tasas de interés de varias tarjetas de crédito a la vez y decidir cuál de ellas adquirir.

También debes tomar en consideración los planes de lealtad o fidelidad que ofrezca cada tarjeta de crédito para evaluar cuál es la mejor para tus necesidades.

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Sobre los préstamos

¿Saldar un préstamo varios meses antes de la fecha de vencimiento afecta negativamente el score de crédito?

No lo creo, aunque sí podría acarrear una comisión por cancelación anticipada del préstamo en algunos casos, dependiendo del contrato firmado.

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Si pienso adquirir un inmueble ¿qué porcentaje debo financiar?

Dependerá del tipo de inmueble y del nivel de conocimiento y el perfil financiero del adquirente. Pero si se trata de una primera vivienda, para un deudor primerizo que pretende vivir la nueva propiedad, como mínimo sugiero que se tenga primero un inicial del 20% del valor de la compra de la vivienda (que no necesariamente es el valor de tasación). No recomiendo que las personas financien más del 80% del valor de compra de la propiedad. Eso puedo ser sintomático de que se está adquiriendo una propiedad más allá de las posibilidades del adquirente. En general, mientras menos debas para adquirir una propiedad, mejor. Te recomiendo leer la Guía de la Primera Vivienda (gpv.argentarium.com).

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¿Algunas recomendaciones al momento de tomar mi primer préstamo?

Si. Te invito a ver este video que puede ser de mucha utilidad.

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Sobre el ahorro

¿Cuál entidad financiera paga la más alta tasa de interés?

Todavía no podemos responder esa pregunta, ya que esos precios no están publicados de forma comparable en una fuente oficial.

La recomendación es que visites varias entidades financieras y que les preguntes de forma individual. Podría ser útil si visitas un centro comercial, en algunos de los cuales hay hasta 10 entidades financieras diferentes en el mismo lugar.

Recuerda que además de la banca múltiple, puedes considerar asociaciones de ahorros y préstamos, bancos de ahorro y crédito, corporaciones de crédito e incluso las cooperativas de ahorro y crédito.

En general, a mayor tasa de interés, mayor será el riesgo o el plazo que estarás asumiendos en tu inversión.

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¿Con cuál instrumento es más conveniente ahorrar? ¿Cuenta de ahorro o certificado financiero?

Las cuentas de ahorro son muy útiles para ir acumulando fondos, pero luego de un tiempo lo más importante es que pongas esos ahorros a producir, y en una cuenta de ahorro muchas veces el interés que pagan es extremadamente bajo (hasta un 1.0%), mientras que si colocas los fondos en un depósito a plazo fijo o certificado financiero (es básicamente lo mismo) puedes obtener un rendimiento cinco o seis veces mayor que en una simple cuenta o libreta de ahorro. Recuerda que también puedes considerar invertir en el mercado de valores para rendir aún más tus recursos, por lo que te recomiendo que descargues nuestra Guía del Pequeño Inversionista (gratuita).

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¿En qué moneda me conviene ahorrar?

En general, recomiendo que ahorres en más de una moneda, por aquello de que no debemos poner todos tus huevos en una sola canasta. Es decir, es importante que diversifiques tus ahorros y que no los pongas en una sola moneda, como por ejemplo el peso dominicano. Aunque generalmente podrías conseguir mejores tasas de interés en RD$, también el riesgo de devaluación en esa moneda tiende a ser más alto y, cada cierto tiempo, es riesgosamente alto. La factibilidad de ahorrar en dólares americanos o en euros, dependerá de si piensas viajar o vivir en esas áreas económicas. Por ejemplo, si piensas viajar a los EEUU o consumir en los EEUU, te recomendaría que ahorres en dólares. Si piensas hacerlo en Europa, ve ahorrando en euros. En nuestro país puede ser algo costoso ahorrar en monedas extrajeras a nivel de los bancos, si no te manejas con balances suficientes, por eso te recomiendo que leas este artículo: De dólares, huevos y la canasta. 

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Si una persona que tiene su cuenta de ahorro fallece, ¿qué pasa con este dinero?

Depende de si los herederos o sucesores del titular de la cuenta procuran o no los activos del fallecido en un proceso ordinario de sucesión o herencia. De ser así, simplemente entra a los activos que serían posteriormente repartidos entre los herederos. Claro luego de cumplir con las deudas o compromisos financieros del fallecido. Es decir, si quieres beneficiarte de los activos, también debes hacerle frente a los pasivos, si es que los hubiese. En caso de que no se reclamen estos recursos, eventualmente pasarían a ser clasificados como “cuentas abandonadas” y luego de un periodo de tiempo estas cuentas son congeladas y traspasadas al Banco Central de la República Dominicana. Debes saber que en el país esto de las cuentas abandonadas es más frecuente de lo que uno se imagina, y existen más de RD$6,000,000,000 que se han acumulado por olvido, descuido o mala organización.  Lo ideal es que se hable con un abogado en estos casos, para entender todo el proceso. También te puede ser de interés leer el Reglamento de Cuentas Abandonadas

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Sobre los negocios

¿Qué debo tener en cuenta antes de iniciar un nuevo negocio?

En nuestra publicación titulada A ti, pequeño empresario hemos agrupado las recomendaciones de un grupo expertos empresarios quienes aconsejan a los emprendedores de hoy día.  Te sugerimos que leas: A ti, pequeño empresario.

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¿Qué es el RNC?

El Registro Nacional de Contribuyentes (RNC): Es un código único y permanente que otorga la DGII para la identificación de los contribuyentes y que debe ser usado en todas las operaciones u obligaciones fiscales.  Para las empresas el RNC (de 9 números) es un número que genera la propia DGII al inscribir la empresa. Para las personas físicas, es el mismo número de la cedula de identidad y electoral, que se registra en la base de datos de la DGII, se completan datos de la actividad de la persona como contribuyente y se da de alta como un numero de RNC.

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Sobre las deudas

¿Las deudas bancarias se vencen?

No, las deudas bancarias no vencen. Al llegar la fecha límite de pago sin haber saldado la deuda, se entra en mora, y las acciones legales iniciadas en procura del cobro de la deuda la mantienen activa, es decir no vence.

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¿Las deudas se heredan?

Aunque es una pregunta legal que te recomiendo trates con un abogado, mi respuesta es que sí, las deudas se heredan, en la medida en que también pretendas heredar los activos (o los bienes que tenía) la persona fallecida. Es decir, no puedes pretender quedarte solamente con, por ejemplo, la vivienda de quien falleció y desconocer las deudas o compromisos de esa persona, que deben ser resarcidas o pagadas en primer lugar. Aquí es importante recordar que muchas deudas son contraídas con un seguro de vida, de tal forma que si el deudor fallece, el seguro paga el balance adeudado. Te recomiendo que leas: ¿Qué hacer con los servicios financieros de alguien cercano que fallece?

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¿Es conveniente tomar un préstamo para consolidar deudas? ¿Es mejor tomar un préstamo personal o uno de consolidación de deudas?

Puede serlo. Sin embargo, las personas deben saber que un problema de endeudamiento no se resuelve con más deuda. Se resuelve con mejor planificación, control del gasto, ahorro y mejores prioridades. No tiene sentido consolidar deudas si luego la persona volverá a acumular deudas desordenadamente. Ahora bien, si la persona se embarca en un programa de reorganización financiera, y se aboca a planificarse mejor y consumir más inteligentemente, sin recurrir a nuevas deudas, puede ser una buena idea poner todas las deudas en una sola (consolidarlas), para establecer un plan de repago único al cual el deudor se puede comprometer de una manera seria y sencilla. Claro, lo ideal es lograr una reducción importante en la tasa de interés del préstamo de consolidación, algo que típicamente se logrará ya que muchas veces las deudas a consolidar son saldos de tarjetas de crédito.

Un préstamo para consolidación de deudas es lo mismo que un préstamo personal o de consumo, con la diferencia de que el objetivo es el de saldar deudas existentes y que podría tener una garantía tangible o real.

Te recomiendo que leas: Consolidar tus deudas… ¿Tu solución?

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Sobre las entidades financieras

¿Cuál es la diferencia entre un banco comercial y una asociación de ahorro y préstamo (A&P)?

Un banco comercial es lo que conocemos en República Dominicana como un banco de servicios múltiples o banco múltiple. Las diferencias fundamentales están en la oferta de productos, el enfoque de las instituciones y su estructura de propiedad. Los bancos múltiples pueden ofrecer cuentas corrientes (chequeras), cuentas de ahorro o plazo fijo en moneda extranjera y pueden ofrecer préstamos también en moneda extranjera. Las asociaciones de A&P no pueden ofrecer esos servicios. Generalmente, la banca múltiple tiene un enfoque dirigido tanto a personas como a empresas, mientras que por su origen (el financiamiento de viviendas familiares), las asociaciones tienden a enfocarse más exclusivamente en servir a las personas y los hogares (aunque también trabajan con empresas). Finalmente, los bancos múltiples son compañías por acciones, sus dueños son accionistas o capitalistas, que se aglutinan en una asamblea de accionistas. Las asociaciones de A&P son entidades mutualistas. En teoría, sus dueños son los mismos depositantes que se reúnen anualmente en la asamblea de depositantes para los temas del gobierno de la entidad. Los bancos le pagan dividendo a sus accionistas, mientras que las asociaciones en República Dominicana todavía no lo hacen. En cuanto a elegir entre un banco múltiple y una asociación A&P, dependerá del banco específico y de la asociación específica, más que del tipo de entidad. Hay bancos múltiples muy distintos entre sí, igual que entre las A&P.

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