Certificado financiero

Certificado financiero

Es uno de los tipos de captaciones más populares que puede realizar una entidad financiera. Como con los depósitos a plazo fijo (que son básicamente lo mismo salvo por el nombre), la entidad financiera capta un recurso o ahorro por un tiempo determinado y se compromete pagar una tasa de interés periódicamente (generalmente al mes) y a vencimiento del plazo o el certificado, se reintegra el principal o el monto inicial de la inversión. Los certificados financieros o depósitos a plazo fijo generalmente son por periodos de 30, 60, 90, 180 y hasta 360 días, aunque se puede negociar otros periodos si se desea.  Según lo que se decida hacer con los intereses, hay dos tipos de certificados: los que pagan los intereses directamente a una cuenta del titular cada mes y aquellos en los que los intereses se suman al monto inicial, de modo que los intereses se capitalizan o se reinvierten.

También puede haber certificados con redención anticipada (es decir, que pueden ser cancelados previo a la fecha de vencimiento sin una penalidad). En República Dominicana la banca múltiple o comercial puede ofrecer certificados financieros en moneda local o en moneda extranjera. Es una buena idea para los usuarios considerar este tipo de alternativas de inversión, pues podrían sacar un rendimiento hasta 5 veces el que están recibiendo en una simple cuenta o libreta de ahorro.


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    En certificados sin cancelación anticipada, existen estructuras de penalidades por cancelación anticipada que no fomentan un horizonte temporal de mediano plazo. En algunas instituciones penalizan con el retiro de los intereses completos a la fecha, en otros retiran parcialmente los intereses depositados. No explican claramente en plataforma que sucede con las retenciones impositivas mensuales que realizan del 10%, al momento de la cancelación anticipada.
    Adicionalmente, la estructura de comisiones fomenta a cancelar los certificados de mayor plazo versus los de corto plazo. Premiando la impaciencia de los clientes y en detrimento de la planificación de tesorería de los bancos que utilizan dicha estructura de penalidades.

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