Riesgo financiero 2/3: nociones de finanzas básicas para armar un plan de escape

Riesgo financiero 2/3: nociones de finanzas básicas para armar un plan de escape

En esta segunda entrega les compartiré herramientas sencillas para que puedan evaluar la salud de sus finanzas y tomar los correctivos de lugar.

Paso 1: conocer su realidad financiera en números

Así como un medico necesita hacer pruebas para diagnosticar una dolencia, en nuestras finanzas debemos hacer lo propio. Primero, unas definiciones:

1- Activos: Son sus bienes, lo que pone dinero en su bolsillo o tiene un valor liquidable (por ejemplo, un certificado a plazo, un inmueble, bonos corporativos, etc.).

2- Pasivos: Son sus deudas, lo que saca dinero de su bolsillo (por ejemplo, deudas en tarjeta de crédito, préstamos de consumo, hipotecarios, etc.).

No hay forma de mejorar nuestras finanzas bajo un esquema en que los gastos están, continuamente, por encima de los ingresos.

3- Valor neto = Activos – Pasivos

4- Valor neto negativo = Activos < Pasivos

5- Valor neto positivo = Activos > Pasivos

A continuación dos ejemplos sencillos de valor neto:

1- Valor neto negaivo

En el ejemplo 1, la liquidación de sus activos solo cubriría el 95% de sus pasivos, lo cual no es deseable.

2- Valor neto positivo

En ejemplo 2, la liquidación de sus activos cubriría casi siete veces sus pasivos. Mientras más veces cubras tus pasivos mejor salud financiera tendrás.

Importante: Al momento de asignar el valor a sus activos nos referimos al valor actual de los mismos, no al precio pagado por el mismo anteriormente, ni al valor sentimental.

Estos ejemplos solo te muestran la situación actual y sería tu punto de partida, es necesario que también sepas qué se hace tu dinero mensualmente (ingresos y gastos) y eso te lo da tu estado de flujo de efectivo.

3- Estado de flujo de efectivos - Ejemplo 1

El ejemplo 1 muestra un estado en déficit donde los gastos exceden al ingreso, también nos indica que el pago de deudas (préstamo y tarjetas) representan un 48% del total del ingreso (!muy alto!).

4- Estado de flujo de efectivo - Ejemplo 2

El ejemplo 2: Nos muestra un estado en superávit donde los ingresos superan los gastos. Observemos que ahora no hay pago de préstamos y que el saldo de tarjeta es menor; lo cual nos da un excedente de $10,000 que se puede destinar al ahorro e inversión.

No hay forma de mejorar nuestras finanzas bajo un esquema en que los gastos están, continuamente, por encima de los ingresos. Revertir esto solo se logra de tres maneras:

1- Reducir los gastos con igual ingreso.

2- Aumentar los ingresos con igual gasto.

3- O una combinación de ambas.

En una próxima entrega les compartiré cómo aplicar la información obtenida para sanear nuestras finanzas o salir de una situación de riesgo financiero.


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