Cómo leer tu historial crediticio proveído por TransUnion

Cómo leer tu historial crediticio proveído por TransUnion

Monitorear tu historial de crédito es un hábito saludable para mantener tus finanzas en orden. Esta herramienta muestra el comportamiento que has tenido con tus compromisos financieros durante los últimos 12 meses, es decir, cómo te has manejado en el pago de tus tarjetas de crédito, préstamos, servicios de televisión por cable, internet, teléfono residencial o celulares con factura, etc.

Al pasar revista a tu comportamiento crediticio tienes la oportunidad de hacer conciencia sobre tu situación financiera: darte cuenta de qué tan holgado, copado o deficitario anda tu crédito.

Conociendo tu circunstancia podrás tomar decisiones acertadas para ubicarte en un estado razonable en relación con tus ingresos, en caso de que estés más endeudado lo ideal.

Si tu escenario es positivo, consultar tu historial crediticio será de mucha satisfacción: es bueno saber que estás andando por el camino correcto y que si necesitaras financiamiento bancario o contratar un servicio, las posibilidades de que te lo otorguen son elevadas.

Además de estos beneficios, analizar tu reporte de crédito es necesario para detectar cualquier irregularidad en tu historial. Al identificar una deuda que no reconoces, una cantidad que consideres errada en tu balance pendiente de pago o un dato personal que no te corresponde, podrás reclamar a tiempo ante el buró para que las informaciones incorrectas sean corregidas.

La consulta del historial puede hacerse de forma gratuita cuatro veces durante el año. En esta ocasión te decimos cómo revisarlo en TransUnion. En una próxima entrega te explicaremos cómo hacerlo en Data Crédito, la otra empresa de información crediticia que opera en el país, dado que la presentación de la información es diferente.

Al darles un vistazo a su historial (ver aquí cómo consultarlo gratuitamente) es necesario conocer el significado de los datos que le muestra el reporte, de modo que explicamos cómo leerlo.

Cómo leer tu historial de crédito en la versión de TransUnion

Entender el significado del historial de crédito supone conocer las partes que lo componen y la manera en que cada buró expresa la información sobre el titular del reporte.

El documento que suministra TransUnion está conformado por cuatro bloques: datos personales, cuentas activas, cuentas inactivas e indagaciones. Hagamos un recorrido por cada uno.

1.Bloque de datos personales

En esta parte se encuentran las informaciones básicas como el nombre, apellido, número de cédula, direcciones actuales y anteriores, números de contacto, una imagen del rostro, la nacionalidad, fecha de nacimiento, estado civil, entre otros.

En este apartado es bueno estar atento a la correspondencia de los datos con tu persona. Errar es de humanos. Debes estar alerta a que la imagen que aparezca ciertamente sea la de tu cara, que el número de identidad sea el tuyo y lo mismo con tus apellidos, no sea que alguien tenga tus mismos nombres y apellidos y los datos de reporte no se refieran a ti, sino a otra persona.

 2.Bloque de cuentas activas

Esta es la parte con más informaciones del reporte de crédito. Aquí es donde aparecen en detalle todos tus compromisos financieros vigentes: tarjetas de crédito, préstamos y servicios de telecomunicaciones. Para los fines de TransUnion los compromisos anteriormente citados se llaman cuentas.

Observemos atentamente la siguiente tabla. Contiene detalles de las cuentas activas o vigentes, es decir, de productos o servicios contratados que en la actualidad generan información crediticia al buró. Luego se explica el significado de cada columna, empezando por la izquierda.

En la primera columna se presenta la información sobre el tipo de cuenta, el suscriptor y el estatus de la cuenta. Tomando como ejemplo las filas resaltadas en la tabla se infiere que la primera cuenta es una tarjeta de crédito (abreviada con las iniciales “TC”). Bien podrían tratarse de un préstamo (en este caso no tenemos) o un servicio de telecomunicación (“TEL”).

Al lado del tipo de cuenta aparece el nombre del suscriptor, es decir, la entidad que suministra la información crediticia al buró. Para la cuenta del ejemplo, es el Banco Popular.

En tercer lugar se indica el estatus de esa cuenta, el cual puede ser: “al día”, “en mora”, “acuerdo de pago”, “legal” o “castigada”.

El estado óptimo es “al día”, y significa que cumpliste con tu compromiso dentro de la fecha establecida por la entidad, no te atrasaste.

2.1 Las fechas de las cuentas y la moneda

segunda historial crediticio

Hay tres fechas de las que se habla en el historial de TransUnion: la de actualización, la de apertura y la de vencimiento.

La fecha de actualización se refiere al momento más reciente en el que el suscriptor hizo alguna modificación al historial de crédito. La fecha de apertura indica cuál fue el día, el mes y el año en el que la compañía empezó a reportar información sobre esa cuenta del titular del reporte.

La fecha de vencimiento describe el momento para el cual está pautado el final del pago de un préstamo o cuándo se vence el plástico de una tarjeta (no se suele mostrar).

También hay información sobre la moneda en la que se tiene el compromiso financiero, que no es más que la unidad monetaria en la que se tiene la deuda o en la que se genera la factura del servicio.

2.3 Límite de crédito y balances

Para los fines de evaluar nuestra condición financiera es acertado prestar atención a los límites de crédito y el balance actual. La diferencia entre estas dos categorías nos dice cómo estamos utilizando nuestro crédito.

El límite de crédito es el máximo que nos ha concedido un suscriptor y el balance actual es el monto que le adeudamos. Si el balance actual es superior significa que hay sobregiro.

Por ejemplo, en la tabla siguiente se puede observas que en la cuenta “TC” de la Asociación Popular hay un sobregiro de RD$2,466. Una entidad financiera considerará este hecho como un punto negativo al evaluar la posibilidad de otorgarte un financiamiento. Además, perjudica tu score crediticio.

Al final de la tabla se pueden ver el total general adeudado. Es importante que esta cantidad no suponga una carga pesada en relación a los ingresos que percibes.

De hecho, se recomienda evitar consumir más del 50% del crédito que se tenga aprobado, puesto que un mayor margen entre el crédito disponible y el que en efecto se utiliza incide en el fortacemiento de tu “socore” o calificación crediticia.

Balance en mora es el monto vencido que no has pagado a un suscriptor. Pago mínimo o cuota es la cantidad de dinero que se debe saldar en un período.

El número de cuota indica la cantidad de pagos que se han realizado del total. Por ejemplo, si se ha pagado la cuota 5/10. También podría mostrarse en esta categoría la periodicidad en la que se ha convenido realizar un pago.

2.4 El vector de comportamiento

El vector de comportamiento es la última columna del bloque de cuentas activas. Aquí se puede ver la manera en que una persona se ha manejado en los últimos 12 meses en sus cuentas.

Pueden aparecer números del 1 al 7 que indican la cantidad de días en mora que ha tenido una persona. Cada número a su vez tiene un valor de 30 días.

Si no hay dato para un mes se muestra un guión (-). Si la persona pagó a tiempo se muestra un 0.

En la tabla podemos ver que el titular del reporte ha tenido tres moras de 30 días con la telefónica Orange (las que se ven representadas con el número 1) y una de 60 días (con el número 2).

También tiene dos moras de 30 días con Tricom. Esta conducta podría generar inconveniente al momento de solicitar un servicio de telecomunicaciones e incluso con una entidad bancaria.

3.Bloque de las cuentas inactivas

En esta parte de tu historial puedes ver el detalle de las cuentas que has tenido durante los últimos 12 meses y que ya no están vigentes, sea porque decidiste cancelar un producto o servicio o porque una empresa decidió hacerlo ante la falta de pago.

En la primera columna se muestra el tipo de cuenta, su último estatus y el suscriptor.

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Los estatus pueden variar desde “cancelada”, “acuerdo de pago”, “legal”, “castigada”, “cancelada con prejuicio” (cuentas en legal con más de un año en ese estatus), “pérdida”, “robo” hasta “fraude”.

Aparece también información sobre de cuándo fue abierta la cuenta, el último pago que le fue realizado o el último balance que tuviste en esa cuenta, la moneda en que se generó el balance, el límite de crédito que tenías con el suscriptor y el vector de comportamiento en los últimos 12 meses.

4.Bloque de las indagaciones

Por último, los reportes de crédito de TransUnion incluyen información sobre las consultas que se han realizado a tu historial crediticio. Se muestran las fechas, los suscriptores y la finalidad de la consulta: solicitud de crédito, evaluación de recursos humanos (prohibida por resolución del Ministerio de Trabajo), revisión de portafolio, apertura de producto y solicitud de consumidor.

sexta historial crediticio

Las revisiones de portafolio son consultas que hacen algunas empresas para determinar si eres un buen candidato para ofertarte un producto o para monitorear tu manejo con productos que tienes con ellas actualmente.

Las solicitudes de crédito son las consultas que realizan las entidades cuando eres tú quien pides financiamiento en un banco, asociación o en una compañía de telecomunicaciones.

Lo que NO DEBE APARECER en tu historial crediticio, según la Ley de Protección de Datos

De conformidad con el artículo 66 de la Ley de Protección de Datos de Carácter Personal (172-13), los burós de crédito no pueden recolectar ni incluir en tu historial crediticio informaciones acerca de los saldos y movimientos en tus cuentas corrientes, de ahorro, certificados de depósitos ni papeles comerciales que sean de tu propiedad.

En el artículo 67 la Ley especifica que tampoco se debe incluir “información referida a la insolvencia o quiebra del titular de la información, hasta tanto hayan transcurrido cuarenta y ocho (48) meses desde que se levantó el estado de insolvencia o desde que se declaró la quiebra”.

La norma también prohíbe la publicación en los reportes de quienes figuren como garantes o fiadores informaciones del principal responsable de la deuda, “de tal modo que el incumplimiento de pago del deudor no perjudique el estatus crediticio del garante o del fiador, ni afecte negativamente el score o puntaje de crédito de éste”.

En el caso de los codeudores, sí tendrán en su historial los productos de crédito compartidos.

¿Te queda alguna duda sobre cómo leer tu historial de crédito o las informaciones que no deben aparecer en tu reporte? Escríbela en la sección de comentarios.


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