Cómo ahorrar dinero en su póliza de seguros

Cómo ahorrar dinero en su póliza de seguros

Por José Grullón

Quizás ha escuchado decir que “a menor riesgo, menor prima”, ¿no? Bueno, se trata de una premisa bastante lógica que se supone es tomada en cuenta por las aseguradoras para afinar sus políticas de precios. Pero no siempre es así.

En República Dominicana, debido a la falta de estadísticas confiables, las compañías aseguradoras priorizan el aspecto comercial antes que el actuarial y los precios terminan siendo muy similares entre ellas. A pesar de esa homogeneidad relativa, aún es posible defender su bolsillo y he aquí algunos consejos prácticos para mantenerse asegurado sin pagar de más:

Aumente el deducible

El deducible es una participación mínima y obligatoria del cliente en su propio riesgo cuya finalidad es reducir la presentación de reclamos banales. Si aumenta el deducible, estará dejando menos riesgo del lado de la aseguradora y disminuyendo la posibilidad de reclamos, por ende sus primas deberán ser menores. Se obtienen los mejores resultados en el ramo de Vehículos de Motor con coberturas de Daños Propios (seguro ‘full’). Aún así, no espere que la disminución en la prima a pagar sea proporcional al incremento en el deducible ya que este es un componente menor del precio.

 Actualice sus valores asegurados

En casi todos los ramos de seguros sobre bienes materiales, la prima se fija por efecto de la aplicación de una tasa o porcentaje sobre los valores asegurados. Si disminuyen estos últimos y se mantiene estable la tasa, la prima bajará proporcionalmente. Para bienes que se deprecian, es importante que se reflejen los valores actuales en las condiciones particulares del contrato para evitar pagar prima de más.

Por desconocimiento, muchos clientes asumen que los valores asegurados que figuran en la póliza implican una obligación de pago por parte de la aseguradora hasta dicho monto. No es así. El compromiso de la aseguradora es de indemnizar y el lucro proveniente del pago de reclamos le está vedado al asegurado (principio de indemnización).

El contrato-póliza contiene los mecanismos para erradicar esa posibilidad. Entiéndase: de nada le sirve al cliente mantener valores declarados en su póliza por encima de los reales de mercado.

Así que, confirme los valores correctos de sus bienes asegurados y solicite su actualización a la aseguradora. Como tomador del seguro y como parte interesada, esto es responsabilidad suya. Puede hacerlo en cualquier momento de la vigencia de la póliza y de producirse una disminución en las primas a pagar, se generará un crédito en su facturación.

Caso práctico: en el ramo de Incendio y Líneas Aliadas, un 10% por debajo del valor real de sus bienes es un margen tolerable para evitar que sean invocadas las cláusulas de infraseguro en pérdidas parciales. De hacerlo de esta forma, debe incluirse la cláusula de Aumento Automático de Valor Asegurado.

Cotice con varias aseguradoras

Aunque las más de las veces las diferencias en las primas cotizadas son mínimas, sí hay aseguradoras que se alejan de las tendencias de precios en condiciones diversas. Para algunas se trata de un ramo específico que se procura desincentivar o de alguna marca o modelo de vehículo particular que no haya tenido un buen desempeño en reclamaciones. También podría ser que la ubicación o el tipo de construcción de los locales a asegurar no sean ideales. Según el caso, algunas aseguradoras podrán salir de competencia y dar precios muy por encima de los acostumbrados para evitar suscribir ciertos riesgos que no les resultan convenientes. Será cuestión, entonces, de comparar y determinar la mejor opción.

Pida su descuento

Es una práctica en extremo sencilla pero muy valiosa. Aún luego de haber seleccionado una buena propuesta no está de más solicitar abierta y directamente una rebaja. ¡No cuesta nada!

Asegúrese en volumen

No es lo mismo uno que cinco. Bastante claro, ¿cierto? Las aseguradoras también piensan así. Si Ud. no tiene una flotilla quizás pueda convencer a un pariente o allegado de cotizar sus vehículos juntos. Si vive en un residencial quizás sus vecinos también quieran aprovechar la ventaja de asegurar su edificio completo en una misma póliza en lugar de cada apartamento por separado.

Designe un corredor de seguros

Los seguros no nos cuestan solamente lo que pagamos por ellos, también nos cuestan si no cumplen correctamente su función indemnizatoria. La materia de seguros es muy técnica y con la figura del intermediario especializado se busca equilibrar la balanza que se inclinaría naturalmente hacia la aseguradora.

La asesoría de un representante independiente que procure la interpretación de los términos de las pólizas a su favor puede resultar inmensamente valiosa. Las comisiones de los corredores/agentes ya están contempladas en el precio del seguro, aunque no haya intermediario y su presencia, al no afectar la naturaleza del riesgo, tampoco influye en el precio.

Así, tener un intermediario en su póliza, aunque puede llegar valer mucho, no le costará nada. Si no tiene asesor, procure uno hoy mismo.

Organice su contabilidad

 Esta última recomendación aplica para todas sus actividades comerciales. Actualmente en República Dominicana, los seguros están gravados con un Impuesto Selectivo al Consumo (ISC) que no se puede compensar, o netear, como se hacía anteriormente, cuando era del tipo ITBIS (Impuesto a la Transferencia de Bienes Industrializados y Servicios).

Esto no quiere decir que no haya nada qué hacer ya que, para fines contables, los seguros se registran como gastos pagados por adelantado y son deducibles de Impuesto Sobre la Renta. Procure asesoría fiscal para la correcta inclusión de los gastos de seguros en sus declaraciones y ahorre dinero aún después de haber pagado sus primas.


El autor es presidente de Seguros Express, Corredores de Seguros; pionero en el comercio electrónico de seguros y perito judicial. Dirige el Centro de Estudios de Seguros de República Dominicana. Contacto: Twitter: @SegurosRD | Email: info@cesrd.org

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