Plaza Pública: Inquietudes sobre aspectos financieros e impositivos

by Redacción Argentarium | May 26, 2020 9:38 am

Escucha todas las preguntas que respondimos en este episodio. Las inquietudes de nuestros oyentes pueden ayudarte a ti también.

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Viernes de Emprendedores: Hayddé Domínguez

by Redacción Argentarium | May 25, 2020 9:36 am

Conversamos con Hayddé Domínguez, psicóloga clínica y terapeuta sexual y de pareja. Con ella abordamos el impacto de la pandemia de coronavirus en la salud mental y en las finanzas personales. No te pierdas esta interesante entrevista.

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Finanzas conductuales en tiempos de coronavirus

by Redacción Argentarium | May 25, 2020 9:28 am

¿Cuáles son los sesgos cognitivos que más afectan nuestras decisiones en un ambiente de incertidumbre como el actual? Escucha la respuesta que nos da Luis Veras en esta sección didáctica de Mercados Globales.

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Lo más reciente del sector financiero en los medios

by Redacción Argentarium | May 22, 2020 9:34 am

En esta entrega de la sección Finanzas en los Medios, Víctor Bautista nos presenta un análisis de la reputación mediática de la compra de bonos por RD$40,000 millones de pesos por parte de las AFP al Ministerio de Hacienda, y su impacto en la campaña a favor de la devolución del 30% a los trabajadores. Además, cita las 10 noticias financieras con más difusión de la semana.

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Estimación de costos y beneficios de la cuarentena en RD

by Redacción Argentarium | May 22, 2020 9:21 am

¿Qué toman en cuenta los economistas para estimar los costos y beneficios de una cuarentena? En esta entrega de Argentarium Radio, el profesor Harold Vásquez aborda el tema y cita el resultado de cálculos disponibles para República Dominicana. Te invitamos a escucharlo.

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Seis consejos para planificar tus inversiones

by Redacción Argentarium | May 21, 2020 9:32 am

En esta entrega de Conversando a Fondo el economista Santiago Sicard nos da seis consejos que debemos tener en cuenta al planificar nuestras inversiones, sobre todo cuando somos principiantes.  ¡Escucha el podcast!

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5 cosas que debes evitar en momentos de alta incertidumbre económica

by Diana Quezada Villalona | May 20, 2020 3:35 pm

La pandemia de Covid-19 ha ocasionado incertidumbre política, económica y social a nivel mundial. En medio de la tormenta se refuerza un principio irrefutable: la importancia de velar por nuestra salud financiera. Por esta razón, motivamos a nuestros seguidores a tomar decisiones cautelosas, que reduzcan los riesgos, y a procurar un uso inteligente de los recursos. Con ese ánimo, socializamos estas recomendaciones hechas por Jim Chappelow en una publicación en el portal especializado Investopedia, y que suscribimos. El autor cita cinco cosas que es mejor evitar, o al menos pensar con cuidado extremo, durante esta crisis.

Por esta razón, motivamos a nuestros seguidores a tomar decisiones cautelosas, que reduzcan los riesgos, y a procurar un uso inteligente de los recursos. Clic para tuitear

Asumir nuevas deudas

Tomar un préstamo no supone un problema cuando, luego de haber evaluado tus ingresos y gastos, determinas que tienes la capacidad para afrontar los pagos. Sin embargo, en la coyuntura actual los riesgos aumentan, incluido el de perder tu empleo o ingresos, escenario que puede afectar tu capital disponible para pagar, haciendo más complicado el cuadro en caso de que la reactivación no se produzca como esperas. La decisión de endeudarse debe ser abordada con precaución y, de ser posible, posterga las compras que ameritan incurrir en grandes gastos.

Tomar un préstamo hipotecario con tasa de interés variable

En circunstancias “normales”, adquirir un préstamo hipotecario bajo esta modalidad implica asumir riesgos, pero al menos en panoramas más despejados. Sin embargo, en el escenario actual no tenemos idea de lo que traerá el barco a mediano plazo. Las tasas podrían experimentar mayor volatilidad. Si suben, la factura de los intereses mensuales va a aumentar, posiblemente afectando tu capacidad de pago y provocando un impacto adverso en tu perfil crediticio. Si tomas una decisión de esta naturaleza en el contexto actual, lo recomendable es que fijes la tasa de interés del préstamo por el mayor tiempo posible.

Volverte garante o codeudor

Debido a que la probabilidad de perder tu empleo o ingresos en estas circunstancias es más elevada, es arriesgado volverse codeudor o garante de un préstamo. Si la persona que solicitó el financiamiento incumple con sus responsabilidades de pago, tendrías que hacerle frente en su lugar. Lo ideal es evitar firmar un contrato de este tipo. Si aún te ves en la obligación de asumir el compromiso para apoyar a un familiar o un amigo cercano, será mejor que cuentes con un colchón que amortigüe el efecto de cualquier revés que pueda presentarse en tus finanzas y en las del deudor principal.

Dar tu empleo por sentado

Cientos de miles empleos están desapareciendo. En general el trabajador está en un particular estado de vulnerabilidad. De hecho, hasta grandes corporaciones se han visto en la necesidad de recortar gastos, sea prescindiendo de algunos servicios o reduciendo el personal. Aunque hay sectores más impactados que otros, y empresas más resilientes que otras, hay que tener claro que la tormenta nos afecta a todos y que no sabemos por cuánto tiempo se extenderá ni qué tan profunda puede llegar a ser.

Hacer inversiones riesgosas

Tomar un préstamo para agrandar el espacio físico de tu negocio o aumentar tu inventario puede suponer una idea atractiva, particularmente si la tasa de interés es baja. Sin embargo, en momentos de incertidumbre, la probabilidad de que tu negocio se ralentice es mayor, limitando tus ingresos para pagar los intereses y el capital a tiempo. Sabemos lo importante que es para los propietarios el crecimiento de su empresa, pero sugerimos esperar hasta que la economía comience a mostrar señales de recuperación sostenible, o bien, a que los indicadores económicos permitan perspectivas estables para hacer este tipo de inversiones.

En conclusión, es preciso otorgarles la debida atención a los gastos y tener cuidado con los riesgos innecesarios en tiempos de incertidumbre. En esa línea, diseñar un presupuesto realista puede ayudar a transparentar y maximizar tus recursos. También, en aras de incrementar tu capital, puedes explorar la posibilidad de conseguir fuentes adicionales de ingresos.

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Novedades en el mercado de valores

by Redacción Argentarium | May 20, 2020 9:52 am

En esta Escuela Bursátil que nos trae Parval, Yli Sosa nos comenta acerca de las actividades más recientes en el mercado de valores y responde preguntas frecuentes sobre inversión en este contexto de incertidumbre.

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Omar Victoria Contreras: “Gobierno corporativo no significa burocracia, sino todo lo contrario”

by Redacción Argentarium | May 19, 2020 6:05 pm

La conciencia sobre la importancia de buenas prácticas de gobierno corporativa está calando en el ámbito empresarial dominicano, y las experiencias durante la crisis por la pandemia de Covid-19 han contribuido a reforzarla.

La conclusión se obtiene a partir de los resultados de una encuesta realizada recientemente por la consultora Plexoov, especializada regulación, gobernanza y sostenibilidad.

Los hallazgos sugieren que las empresas valoran cada vez más el rol de la gobernanza en su capacidad de gestionar crisis, fortaleza interna, sostenibilidad y acceso al financiamiento externo.

Estos resultados suponen avances con respecto a anteriores encuestas (2013 y 2018), en las que el nivel de prioridad otorgado a estos aspectos era menor.

A la vez, los encuestados identifican escollos que asocian a la rigidez regulatoria y a la falta de flexibilidad en los propios esquemas internos.

En el contexto de la crisis, el 39% identifica desafíos en los sistemas de información para garantizar el flujo y la integridad de la comunicación; la mayoría afirma la necesidad de formalizar reglas para el trabajo remoto y de la existencia de planes de sucesión del personal clave y los miembros del consejo.

Para profundizar en el significado y la importancia de estos resultados conversamos con Omar Victoria Contreras, socio fundador de Plexoov. El experto nos habla del alcance del gobierno corporativo y cita las barreras que todavía impiden su afianzamiento como cultura. 

¿De qué se trata el gobierno corporativo?

Consiste en el conjunto de mecanismos escritos y no escritos que permiten el control y dirección de las organizaciones, de forma consistente con los diferentes grupos de interés (propietarios, clientes, empleados, proveedores, reguladores, sociedad, etc.) relacionados a la misma.  En términos de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE) -en sus principios globales de gobierno corporativo 2015- el gobierno corporativo … implica el establecimiento de un conjunto de relaciones entre la dirección de la empresa, su consejo de administración, sus accionistas y otros actores interesados. El gobierno corporativo proporciona también la estructura a través de la cual se fijan los objetivos de la sociedad y se determina la forma de alcanzarlos y supervisar su consecución”.

¿Cuál es el principal resultado de la encuesta en relación a la valoración de las prácticas de gobierno corporativo?

Los encuestados afirman, de forma ampliamente mayoritaría (90%), que tener mejores prácticas internas de gobierno corporativo ha sido de beneficio para sus gestiones, y que esto ha supuesto un importante apoyo para que sus organizaciones tiendan a ser más resilientes y flexibles ante la crisis.

Uno de estos avances, parece ser el tema de las partes interesadas o stakeholders. ¿Qué significa que los encuestados hayan identificado a sus principales grupos de interés o stakeholders?

Los grupos de interés o stakeholders son aquellas personas o entes que se ven afectados directa o indirectamente por el accionar de una organización. Generalmente se dividen en primarios y secundarios, e internos y externos. Dentro de estos, con sus diferentes grados de materialidad o relevanciara para cada tipo de organización, se encuentran los propietarios, clientes, empleados, proveedores, reguladores, inversores, entre otros.

El hecho de que los encuestados hayan respondido en el sentido indicado en la pregunta quiere decir que: i) han agotado -de alguna forma- procesos para determinar sus principales grupos de interés o stakeholders y, por tanto, conocen en cierta forma dónde se encuentra el principal impacto de sus acciones; y, ii) han analizado cuáles grupos de interés tienen mayor impacto cuando reaccionan respecto de la propia organización, debido a que es una relación de doble vía.

Conversamos con Omar Victoria Contreras, socio fundador de Plexoov. El experto nos habla de los resultados de un estudio sobre gobierno corporativo, el alcance del concepto y las barreras que aún impiden su afianzamiento como una… Clic para tuitear

Cuando este análisis y determinación se hace correctamente, permite a las organizaciones responer con más agilidad en atención a los intereses de aquellos afectados o relacionados más expuestos a sus decisiones, generando valor.

Los encuestados consideraron que la rigidez regulatoria ha sido en cierto grado una limitante, ¿a cuáles regulaciones exactamente se refieren?  

Al ser una encuesta confidencial, que además no buscaba destacar sectores en particular, no podemos precisar esta respuesta. Sin embargo, nuestra interpretación en este aspecto es que en cierta medida cualquier sector se ve impactado por los modelos regulatorios, y que esto será mayor en mercados especialmente regulados como el mercado financiero donde cada vez hay menos espacio -aunque existe- para la autorregulación.

Otra de las conclusiones es que “el gobierno corporativo comienza a ser relevante de cara a la valoración de los terceros proveedores”. ¿De qué hablamos cuando nos referimos a terceros proveedores?

Los terceros proveedores son aquellas personas físicas o jurídicas que, de diferentes formas, suplen bienes o servicios a las organizaciones. Algunos de estos pueden ser considerados como proveedores materiales o esenciales, por la importancia y relevancia que tienen los bienes o servicios que proveen para la correcta operación de la entidad. La tendencia global es exigir buenos modelos de gobierno corporativo a los proveedores de las organizaciones, sobre todo a los de carácter esencial, debido a que la gestión y desempeño de estos terceros se traduce en la operación de la empresa como tal.

La tendencia global es exigir buenos modelos de gobierno corporativo a los proveedores, pues la gestión y desempeño de estos terceros se traduce en la operación de la empresa como tal.

En este caso, la mayoría de los encuestados (66%) considera relevante el sistema de gobierno corporativo de sus proveedores. De lo anterior podemos interpretar que aquellas organizaciones que sirven bienes o servicios a terceros deben concentrarse cada vez más en mejorar y profundizar sus prácticas de gobierno corporativo, debido a que estas tienden a ser condiciones esenciales de sus clientes finales. De igual manera, los proveedores son considerados stakeholders importantes, aunque de cara a la encuesta no han sido catalogados dentro de los tres primeros en la gestión de esta crisis.

¿Qué acciones concretas esperan los encuestados llevar a cabo para mejorar su gobierno corporativo en entorno de crisis? 

Existe prácticamente un consenso unánime de que las principales acciones a tomar se centran principalmente en i) formalización y reglamentación de las capacidades de operación a distancia, sobre todo de cara a funciones y cargos esenciales; ii) formalización de los procesos de sucesión de miembros del consejo y altos cargos directivos; iii) adoptar y formalizar órganos especiales para gestión de crisis; y, iv) adoptar las reglas necesarias para formalizar los procesos relacionados a las reuniones a distancia de órganos de gobierno. Es decir, se observa una marcada tendencia hacia lo que llamamos el E-governance.

A grandes rasgos, ¿cuáles son las principales claves para construir un buen sistema de gobierno corporativo?

El gobierno corporativo no se fundamenta en una receta única. El hecho mismo de que consiste en una herramienta para el diseño y ejecución de una gestión alineada con los diferentes riesgos y partes relacionadas a la organización implica que cada caso es particular. No obstante, existen algunos principios comunes, entre ellos: i) diseñar un sistema de propiedad que fortalezca y equilibre los derechos de todos los socios; ii) diseñar un sistema de control y gestión administrativo eficiente y efectivo en razón del tipo y naturaleza de la empresa, equilibrando poderes y responsabilidades entre aquellos que supervisan y aquellos que ejecutan; iii) alinear el desempeño de la organización a fines éticos y consistentes con los requerimientos regulatorios aplicables; iv) diseñar un modelo de gestión interna basada en riesgos, es decir, tomando en consideración todos los riesgos financieros y no financieros inherentes a la organización; v) expandir la visión de la empresa a los terceros relacionados, ya sean proveedores de bienes o servicios o aquellos vinculados por propiedad, familiaridad o relaciones comerciales o contractuales; y, vi) fomentar que el buen gobierno se logra ante la existencia de una real cultura de gestión, alineada con objetivos responsables y sostenibles (ejecutables).

El gobierno corporativo no se fundamenta en una receta única. El hecho mismo de que consiste en una herramienta para el diseño y ejecución de una gestión alineada con los diferentes riesgos y partes relacionadas a la organización implica que cada caso es particular.

Ahora bien, en esta construcción del modelo de gobernabilidad, ¿las demandas son las mismas, independientemente del tamaño o tipo de empresa u organización? 

No. Uno de los principios más universales en materia de gobierno corporativo resalta que no existe un único modelo de gobernabilidad, y que un correcto diseño se fundamenta precisamente en entender el entorno, características y naturaleza de cada organización. De esta forma, vemos como existen mejores prácticas por sectores y -dentro de ellos- por empresas. Como ejemplo podemos citar reglas propias de empresas familiares, empresas cotizadas o no cotizadas en mercados de oferta pública, empresas de propiedad estatal, empresas pequeñas y medianas, sociedades sin fines de lucro, vehículos especiales (como fideicomisos) o asociaciones público privadas.

En República Dominicana, ¿cuáles son las principales barreras para el afianzamiento de una cultura de gobierno corporativo? ¿Quiénes tienen la principal responsabilidad en esta tarea? 

Si analizamos las encuestas anteriores que se ha realizado en el país, es decir, las de los años 2013 y 2018, nuestras organizaciones han avanzado de manera importante en la comprensión y desarrollo de sistemas internos de gobierno corporativo alienados con las prácticas actuales a nivel mundial. Ahora bien, como pasa en otras jurisdicciones, las principales limitantes se encuentran en i) la adopción de regulaciones flexibles que fomenten modelos de autorregulación para los diferentes tipos de empresas, especialmente para aquellas que no se encuentran en el marco de la regulación del mercado financiero (que ya tienen un régimen profundo); ii) el desarrollo de una clara comprensión de que el gobierno corporativo no significa burocracia, sino todo lo contrario, y, por tanto, la construcción de una cultura crítica sobre los modelos efectivos y eficientes de gestión corporativa; y, iii) la implementación de modelos de gestión integral que permitan alinear los intereses de la empresa (como ente) de los intereses de sus grupos de interés (stakeholders), y con ello fomentar una gestión prudente de riesgos y con visión de ciudadanía corporativa.

Lo anterior, además de que genera un importante valor empresarial, se logra a través de acciones que conjuguen i) una mayor implicación de las organizaciones en la revisión y diseño de sus sistemas internos de gobierno o gestión; ii) la actitud proactiva de los reguladores -en sentido general- en el diseño de modelos normativos o códigos de referencia para la implementación flexible y proporcional de las mejores prácticas por cada tipo de empresa; y, iii) el desarrollo del estudio e investigación de la figura vía la academia y otros participantes, arraigando así una mayor cultura de gobierno corporativo.

Sobre la encuesta

La encuesta procuraba obtener las impresiones de distintas empresas sobre su manejo frente a la crisis del COVID-19 y cómo sus prácticas (o falta de) de gobierno corporativo ha aportado a estas. Fue respondida por 44 representantes de organizaciones.

Las invitaciones a participar fueron enviadas a miembros de Consejos de Administración y de Alta Gerencia de empresas de varios sectores. Dentro del sector financiero se encuentran entidades de intermediación financiera, administradoras de fondos de pensiones y diferentes participantes del mercado de valores. En el ámbito no financiero, fueron incluidas empresas farmacéuticas, zonas francas, industriales, de transporte, entre otras. Las organizaciones tienen un perfil mediano a grande.

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Seis lecciones de finanzas que la pandemia invita a repasar

by Redacción Argentarium | May 13, 2020 12:13 pm

No son novedad. Ya estaban en la literatura financiera, en los discursos de coach, entre los objetivos de año nuevo, incluso andaban de boca en boca, en frases cotidianas y manidas que  a veces pronunciamos más por hábito que por reflexión. La pandemia no nos ofrece nuevas lecciones sobre finanzas, pero pone en relieve las sabidas de toda la vida. Penosamente, para muchos, su llegada ha sido la forma más rápida y eficaz de aprender.

1- Usted propone, pero no dispone

La crisis actual nos enrostra lo frágil que es nuestra determinación ante la presencia de externalidades desfavorables. El devenir dispone, con una autoridad implacable, de nuestra capacidad de producir y nuestros ingresos pueden mermar radicalmente de manera inesperada. El control sobre nuestras finanzas resulta limitado y es preciso estar conscientes de ello para evitar frustraciones inútiles, no solo en una situación tan extraordinaria como la actual, sino también ante eventos mucho más probables y a los que estamos expuestos siempre. A la vez la coyuntura sirve para reafirmarnos la importancia de crear condiciones que permitan enfrentar los tiempos de vacas flacas con los recursos y los ahorros generados en mejores momentos, como vemos en el punto 2.

2- Guarde pan para mayo

El famoso mayo ya está aquí, y ¡vaya que llegó con sus detalles! Para los fines de este adagio mayo es cualquier tiempo de escasez, sin importar la causa que la genere. Significa que debemos ahorrar, porque el futuro es incierto incluso en los momentos en que lo proyectamos con mayor nitidez. La principal recomendación de los financistas en este sentido es la creación de un fondo de emergencia. Puede encontrar sugerencias sobre cómo hacerlo, qué tomar en cuenta y de qué tamaño debe ser este ahorro en materiales de Argentarium sobre el tema.

La pandemia no nos ofrece nuevas lecciones sobre finanzas, pero pone en relieve las sabidas de toda la vida. Penosamente, para muchos, su llegada ha sido la forma más rápida y eficaz de aprender. Clic para tuitear

3- Mantenga un nivel de endeudamiento razonable

Los préstamos ayudan a lograr algunas metas, pero al mismo tiempo las deudas nos quitan libertad y, en ocasiones, llegan a comprometer nuestra salud mental y emocional. Por eso es necesario un equilibrio. Los niveles reducidos de endeudamiento nos permitirán lidiar con las crisis desde una posición de menor presión, nerviosismo y riesgo. En este artículo hacemos algunos señalamientos sobre el nivel de endeudamiento considerado “sano” por algunos financistas.

4-Procure calidad de vida con menor gasto

Las estadísticas que tenemos sobre el perfil de nuestros lectores indican que es muy probable que usted pertenezca a la clase media o media alta, y  que tal vez podría gastar un poco menos sin afectar su calidad de vida. Quizás esta temporada en casa pone en evidencia cuáles aspectos del presupuesto de gastos se pueden reconsiderar. Revisar los estados de cuenta recientes de la tarjeta de crédito y compararlos con los de un mes “normal” nos puede ayudar a identificar algunos hábitos de consumo que debemos restringir o moderar cuando llegue la nueva normalidad. Por citar algunos ejemplos: los paseos por un mall después del trabajo, los almuerzos frecuentes en restaurantes, las compras de artículos de poca utilidad, los cafés matinales o vespertinos en reposterías cercanas, etc. En relación con las restricciones de consumo en esta coyuntura, está claro que no todos los gastos que estamos evitando durante el confinamiento podrían o tendrían que ser eliminados en un contexto de normalidad, pero puede sorprendernos ver que hay bastante por dónde cortar.

5-No ponga todos los huevos en la misma canasta

La diversificación es clave para varios aspectos de nuestra vida financiera, como son la inversión de nuestros ahorros y las fuentes de nuestros ingresos mensuales. Diversificar las fuentes de ingreso laboral es una medida que resulta más difícil de implementar para empleados que para cuentapropistas, pero no está de más explorar posibilidades. Ejemplos interesantes son los de empleados a tiempo completo que, además de un empleo, son propietarios de negocios en sectores distintos al de la empresa para la cual trabajan.

Otros aspectos a considerar en este punto son la versatilidad y la capacidad de aprender y reinventarnos. En la crisis actual podemos ver que, aunque nos impacta a todos, hay una diferencia importante entre quienes pueden usar la tecnología para incurrir en nuevas formas de ser productivos y quienes no. También hemos visto cómo muchos negocios han tenido que adaptarse a la modalidad del teletrabajo o implementar nuevas formas de entrega de servicios para satisfacer las necesidades de sus clientes.

6- El ahorro no debe ser un lujo

Finalmente, bajo el sistema en que vivimos el ahorro no debe ser un lujo, en tanto que sirve, entre otros innumerables propósitos, para salvar vidas. No es lo mismo la paralización de la economía por varias semanas en naciones ricas, donde muchas personas tienen ahorros, que en países pobres, llenos de gente con grandes carencias y necesidades. En los primeros hay mayor capacidad de respuesta para cubrir las necesidades esenciales de la población, y el dilema primordial es sobre la riqueza que se dejará de generar para seguir siendo ricos. En los países pobres el reto fundamental es evitar que grandes poblaciones sufran hambre. La experiencia mundial nos enseña que mientras mayor sea el volumen de los ahorros personales y empresariales, en mejores condiciones se estará para enfrentar contingencias como la que plantea el Covid-19 y otros grandes problemas que puedan afectar la sociedad. Por tanto, en la medida en que interiorizamos la importancia del ahorro y lo convertimos en un hábito, contribuimos a que el problema social sea menos grande. Aun si nuestro aporte personal equivale a un grano de arena.

En República Dominicana, la Encuesta General de Cultura Económica y Financiera, aplicada por el Banco Central en 2014, refleja el bajo nivel de ahorro de los hogares. La investigación halló que el 51% de los hogares de más bajo ingreso con suerte podría durar una semana sin ingresos antes de tener que recurrir al endeudamiento. Entre los hogares de ingreso mediano, el 45% solo podría subsistir por un mes sin tener que incurrir en deudas.

En economías como la nuestra hay muchas razones que explican el bajo nivel de ahorro (desempleo, bajos salarios, etc.), y personalmente no tenemos el control de ellas, pero de nuestra parte, podemos trabajar para reducir la ponderación que puedan tener la falta de educación financiera y disciplina.

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