¿Certificados capitalizables o no?¿Cuál es la diferencia?

¿Certificados capitalizables o no?¿Cuál es la diferencia?

Tiene RD$100 mil y quiere aperturar un certificado bancario. ¿Pero qué le conviene más, que sea capitalizable o no?

Al momento de tomar esta decisión es importante que analice cuál es su propósito o necesidad financiera.

“Va a depender de cuál es el propósito de la inversión, de si es de alguien que está dependiendo de un ingreso fijo o recurrente, o si está necesitando los recursos de forma inmediata, o si es de alguien que lo que procura es que crezcan más rápidamente esos recursos”, explica el analista financiero Alejandro Fernández W.

Este punto es fundamental, ya que le permitirá elegir bien.

Antes de hacerlo debe tener claro en qué consiste cada tipo de certificado. Empecemos con el no capitalizable. Sencillo: si recibe los intereses generados por su certificado mensualmente en una cuenta de ahorro, estamos hablando de uno no capitalizable.

“Esta persona va a estar recibiendo estos ingresos de manera regular y puede disponer de ellos libremente, con el fin de complementarlo con otra fuente de ingreso, como en el caso de que sea un pensionado, por ejemplo”, apunta Fernández W.

Al final del plazo el monto inicial de RD$100 mil por el que se hizo el certificado se mantendrá igual, y el inversionista o ahorrante habrá recibido RD$583 cada mes, considerando que obtuvo una tasa de interés de 7%. Al año, habrá acumulado una ganancia de RD$7,000 (antes de impuesto).

Mientras que cuando es capitalizable el monto de su certificado se incrementa con las ganancias de interés generado, es decir, cada mes se sumarán los intereses generados al valor del certificado. Esta modalidad es llamada también de reinversión.

Como, mensualmente, el monto o capital aumenta, también lo hace el interés generado, puesto que este se calcula con respecto al monto del certificado o capital.

Para el primer mes el capital sería de RD$100,000 y generaría RD$583 de retorno. En el segundo mes el capital será de RD$100,583 y generaría RD$587; en el tercer mes el capital acumulado ascenderá a RD$101,170 y así sucesivamente.

De esta manera el interés generado aumenta considerablemente, hasta llegar al mes 12 a un valor de RD$ 623. Finalmente, el inversionista habrá obtenido una ganancia de RD$7,229 (antes de impuesto).

Esto siempre y cuando mantenga el certificado hasta el plazo estipulado, de lo contrario pagaría una penalidad, lo que en finanzas se denomina redención anticipada.

En este caso no se podrá disponer del retorno de la inversión hasta que haya vencido el certificado (en este ejemplo, habiendo transcurrido un año).

Esta opción es recomendada para “alguien que simplemente quiere engordar un dinero para lograr acumular monto especifico lo mas rápido posible”, señala Fernández W.

En República Dominicana las entidades financieras ofrecen certificados bancarios desde RD$5 mil. La tasa de interés varía, dependiendo la entidad y el monto de la inversión.

Por ejemplo, en la banca múltiple ofrece tasas de hasta 7.5% por certificados de RD$100 mil y a plazo de un año. Las Asociaciones de Ahorro y Préstamos ofrecen entre 5% y 8%. Las Corporaciones de Crédito tienen una tasa para estos certificados de hasta 8% al igual que los Bancos de Ahorros y Préstamos.

Para más información sobre certificados y tasas de interés puedes visitar el portal https://www.rexifinanzas.com, donde conocerás las ofertas de este instrumento financiero que tienen las entidades bancarias.


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