Finanzas para la tercera edad (2 de 2)

by Alejandro Fernández W. | May 16, 2019 7:40 am

Toca ser valiente para pensar en la tercera edad y prepararse para ella. El hacerlo, incluso para algo tan banal como lo financiero, es un reconocimiento de nuestra humanidad y sobre todo de la mortalidad.

Si nos faltara ese coraje, esa capacidad de pensar en el futuro con cierta frialdad y objetividad, lo único que se hace es delegar sobre seres queridos decisiones que, en definitiva, corresponden al envejeciente.

Delegar esas decisiones puede ser costoso para los involucrados, porque muchas veces los allegados no tienen el conocimiento de la realidad financiera de quien se planifica para la tercera edad.

Hay ejemplos de cuán costoso, y destructivo, puede ser esa dejadez. Desde los miles de millones de pesos que permanecen abandonados en las bóvedas bancarias, seguros de vida no reclamados, propiedades inmobiliarias abandonadas y ni hablar de las litis sucesorales donde los únicos que terminan gananciosos son los abogados de quienes en otro momento eran hermanos.

Por ello, aunque luzca poco simpático, compartimos cinco decisiones finales que conviene tomar desde ahora.

Organización de lo básico

Cuentas bancarias, de todo tipo. Contratos de préstamos. Pólizas de seguro. Títulos de propiedad. Certificados de depósito, de acciones o de títulos valores del mercado. Contratos de arrendamiento. Pagarés de préstamos o avances realizados a terceros o a relacionados. Todo aquello que constituya el patrimonio, tanto en cuanto a los activos como sobre las deudas o pasivos, de una persona debe quedar documentado para fines de organizarlo dentro de un gran expediente o carpeta financiera y legal.

Además de los legajos o documentos físicos, sería ideal dejar todo incluso a nivel de un archivo digital donde se consoliden todas estas informaciones.

Se requiere valentía para asumir esta planificación. El reconocimiento de nuestras limitaciones implica mucho coraje y humildad, y es necesario que se produzca a tiempo. Clic para tuitear

Algo tan elemental como los números de cuentas bancarias, las ubicaciones de dichas cuentas, las direcciones “web” y la forma y los códigos para acceder a esas cuentas por la vía digital deben formar parte de ese expediente patrimonial.

¿Quién tendrá acceso a informaciones y documentaciones tan sensibles? De nuevo, quien se planifica es quien debe tomar esa decisión, idealmente debe proporcionar estos accesos a más de una persona de su absoluta confianza.

¿Es necesario un “testamento”?

Sin ser abogado, lo que puedo asegurar es que es necesario hablar con un abogado sobre el proceso de planificación para la tercera edad. En mi opinión, la conversación con el abogado o asesor legal es tan fundamental como la que se debe tener con la pareja y los sucesores.

Es limitada la discreción que se puede tener en cuanto a la partición patrimonial, pero lo ideal es tener una comprensión clara en cuanto a esa repartición y de cómo se realizará, según los activos y los pasivos con los que se cuente.

Quizás algunos de los herederos estén más abiertos a recibir activos inmobiliarios, mientras otros valoren más los bienes muebles o líquidos, pues necesitan de la renta que estos generan.

¿Por qué no tener en vida esa conversación, incluyendo el cómo se valorarán esos bienes, en vida, para dejar claridad y definición mientras todos están juntos?

Hay otras decisiones, en cuanto a últimos deseos sobre los órganos, nivel de apoyo médico sobre hasta dónde se desea recurrir y la disposición de ciertos bienes personales que también se pueden establecer en vida o incluso bajo el control de las facultades mentales.

Reitero: Estos últimos deseos o testamento deben realizarse bajo las formalidades y el rigor exigidos por la ley, siempre con la asesoría de su abogado de confianza absoluta.

De Alzheimer y la demencia

Las facultades mentales tienden a deteriorarse con el tiempo. Es parte de nuestra naturaleza que todavía la ciencia está tratando de descifrar y entender mejor.

No sabemos quiénes nos veremos afectados por la demencia, sea cual fuere la causa que nos lleve a ella. Tampoco conocemos en qué momento nos podría afectar, o la intensidad con que lo hará.

Ojalá que, como parte de nuestra organización para la tercera edad, identifiquemos a las personas que monitorearán o supervisarán nuestro comportamiento, siempre con el auxilio del médico de cabecera o el experto en salud indicado.

Para tomar las decisiones más importantes, en cuanto a la disposición de ciertos activos, la firma de obligaciones o contratos de deuda o el movimiento de fondos a partir de ciertas magnitudes, bien podría requerirse la participación preventiva de personas de confianza.

Por ejemplo, en cuanto a la cuenta bancaria principal o la tarjeta de crédito del envejeciente, bien se podría habilitar la posibilidad que un allegado tenga acceso, como mínimo, a los estados de cuenta para identificar si hay algún tipo de movimiento o tendencia irregular.

Planteamos que se requiere valentía para asumir esta planificación. Precisamente, el reconocimiento de nuestras limitaciones es donde más se necesitará de ese coraje… y de esa humildad.

Los gastos fúnebres

Una de las decisiones más fáciles que se pueden tomar para organizar la última etapa de nuestra vida gira en torno a los gastos fúnebres. Existen muy buenas alternativas de seguro para estos fines, que no solo solventan lo que tiene que ver con la funeraria y el cementerio, sino que prestan el apoyo logístico en esos momentos tan difíciles para la familia.

Hacer como el avestruz e ignorar esos eventuales gastos, no solo hará del momento final uno particularmente costoso. También se hará más doloroso por la ausencia del servicio que brindan las aseguradoras en esos momentos.

Una conversación con su corredor de seguros, ahora que está en salud, es un obsequio de previsión que su familia agradecerá en los momentos tristes.

Un momento para todo en la vida…

Toca saber soltar. Valorar y revalorizar experiencias, relaciones y actividades que antes no apreciamos debidamente.

Quizás ya no tanto los hijos, pero de seguro que los nietos y, ojalá, hasta los biznietos. Es momento de disfrutarlos y participar activamente en su crianza y en su educación.

Con los años, he aprendido que no hay mayor satisfacción en la vida que ser testigo de los logros, las realizaciones y el crecimiento de nuestros hijos. Pienso que, en el caso de los abuelos o los bisabuelos, ese sentimiento debe ser mayor.

Lo dice la Biblia: Hay un momento para todo en la vida. Momentos para sembrar y para cosechar. Planificándose, siempre de la mano de nuestra pareja y familia, mi deseo es que ese tiempo de cosecha dure muchos años más, con paz y salud.

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Novedades en el mercado de valores

by Redacción Argentarium | May 15, 2019 8:00 pm

En esta Escuela Bursátil, Paola Subero nos comparte las novedades que hay en el mercado de valores local.

 

Source URL: https://www.argentarium.com/escuelas/escuela-bursatil/46346-novedades-mercado-valores/


Líderes de la banca múltiple con mayor visibilidad en medios de comunicación

by Redacción Argentarium | May 9, 2019 8:11 pm

Entre abril de 2018 y abril de 2019  se produjeron 1,462  menciones de los presidentes de la banca múltiple. 13 de un total de 18 ejecutivos principales fueron citados en los medios de comunicación dominicanos.

En promedio, el 90% de las menciones fueron favorables.

El mayor liderazgo en visibilidad lo tienen Manuel A. Grullón (BPD), 53.2%; Simón Lizardo (BR), 22.3% y Luis Molina Achécar (BHD León), 6.5%, para un 82%.

Si sumamos los nombres de Jennifer Pérez (Banco Activo), Dennis Simó (Caribe), Raúl Baltar (Bancamérica), María Clara Alviarez (Banesco) y Carlos Julio Camilo (Promérica), tenemos que estos siete banqueros acapararon el 96% de las citas en medios.

El restante 4% de presencia corresponde a Gonzalo Parral (Scotia), Fausto Pimentel (Santa Cruiz), Edgar del Toro (Lafise), Máximo Vidal (Citi) y José de Moya (BDI).

La información fue recopilada a través de la plataforma Financial Media Intelligence, dirigida por el consultor en materia de comunicación Víctor Bautista.

Para más detalles, escuche el audio en que Víctor Bautista nos presenta la información:

Source URL: https://www.argentarium.com/educate/46231-entidades-financieras-visibles-medios/


Impuestos: facilidades de pago para contribuyentes con deudas morosas

by Germania Montás | May 7, 2019 11:55 am

La Dirección General de Impuestos Internos (DGII) emitió la circular No. 02, del 30 de abril de 2019, la cual establece algunas facilidades de pago aplicables a las deudas de impuestos correspondientes a periodos anteriores al 2015 inclusive. Las mismas consisten en la eliminación de una proporción de las penalidades (exclusivamente de los recargos, en ningún caso aplica para intereses) aplicables a las deudas morosas, sin importar el tipo de impuesto ni el proceso que las generó.

Conforme al documento, estas facilidades solo no podrán ser aplicadas a deudas producto del uso de NCF presuntamente fraudulento.

Adicionalmente el documento refiere un protocolo de autorización de las facilidades, atendiendo al monto de la deuda al que será aplicado:

-Deudas hasta RD$ 2 millones: la aplicación de las facilidades podrán ser autorizadas por el administrador local correspondiente.

-Deudas de RD$ 2 millones hasta RD$ 10 millones: la aplicación de las facilidades deberán ser autorizadas por el subdirector de recaudación.

-Deudas de más de RD$10 millones: la aplicación de las facilidades deberán ser autorizadas por el Director General o la persona designada por él para esos fines.

En todos los casos el contribuyente deberá solicitar por escrito la modalidad de facilidad a la que desea aplicar.

¿Tiene deudas pendientes con la DGII? Le gustará saber que puede acogerse a facilidades de pago aplicables a las deudas correspondientes a 2015 y años previos. Clic para tuitear

A pesar de que de la redacción de la circular se puede inferir que se trata de un documento institucional de manejo interno, de manera informal se convierte en un documento de dominio público, quizás con la intención de que los contribuyentes conozcan que pueden solicitar estas facilidades en caso de que tengan la intensión de saldar deudas con esta entidad.

La Circular secciona las facilidades atendiendo a los periodos de las deudas, siendo las más beneficiadas las deudas pertenecientes a periodos anteriores al 2012 inclusive, en las cuales es posible aplicar la eliminación del 100% de los recargos acumulados a la fecha del pago. Esto únicamente  en los casos en que la intención sea saldar la deuda mediante pago único. En los casos en que el contribuyente opte por acuerdos de pago de 6 y 12 cuotas la gracia disminuye, pues se contempla la eliminación de 70% y 50% de los recargos, respectivamente.

En el caso de las deudas pertenecientes a periodos desde el 2013 hasta el 2015 inclusive, las facilidades consisten en la eliminación de un 70% de los recargos acumulados a la fecha del pago si se hace un pago único. En cambio, solo se aplicará la eliminación de 50% y 40% de los recargos en los casos en que el contribuyente decida optar por acuerdos de pago de 6 y 12 cuotas respectivamente.

Una aspecto a considerar es que en su artículo 3 señala que estas disposiciones aplican para los contribuyentes que se presenten voluntariamente a declarar, o sea, que estén omisos.


También le interesará escuchar la entrevista en que Germania Montás se refiere al tema, en
Argentarium Radio:

 

Source URL: https://www.argentarium.com/escuelas/tus-finanzas-y-los-impuestos/46126-impuestos-facilidades-de-pago-para-contribuyentes-con-deudas-morosas/


¿De dónde viene la expresión guardar pan para mayo?

by Redacción Argentarium | May 6, 2019 4:48 pm

“Hay que guardar pan para mayo y harina para abril”, o como se dice en otras latitudes, “hay que guardar pan para mayo y leña para abril”. Con esta frase despedimos cada noche nuestro programa Argentarium Radio. A propósito de la llegada de mayo, muchos preguntan que si ya se pueden comer el pan o simplemente por el origen de la frase. Veamos:

Llegó mayo. Muchos preguntan que si ya se pueden comer el pan o simplemente por el origen de la frase. Clic para tuitear

La literatura sobre esta expresión es escasa, pero alcanza a explicar que surgió en una región campestre de España y, durante la época colonial, se extendió hacia América. En el campo, mayo tiene una importancia clave: típicamente da inicio a un periodo de vastas lluvias y buenas cosechas. Los agricultores y campesinos esperaban esta época con alegría, ya que se acercaban la zafra y la nueva siembra, y necesitaban de la lluvia para hacerlo de manera exitosa.

Sin embargo, mayo no siempre traía lluvias, por lo que la gente consideraba sabio racionar las provisiones del año anterior. Metafóricamente se hablaba de “guardar pan para mayo”.

A pesar de que el refrán se origina en el costumbrismo agrícola español, la expresión se puede trasladar a los planos económico y financiero, empresarial y personal. Esto se debe a que el sentido de de la frase es subrayar la importancia de administrar correctamente en tiempos de abundancia para poder satisfacer las necesidades en época de precariedad. ¿Recuerdan la enseñanza de la parábola bíblica de las siete vacas gordas y las siete vacas flacas? En ese mismo sentido va esta frase popular.

Finalmente, la respuesta a quienes preguntan que si ya se pueden comer el pan: naturalmente, hay que comer, pero mejor si lo hacemos conscientes de que mayo nos espera cada 11 meses, o mejor aún, asumiendo que mayo es el futuro, siempre incierto.

Source URL: https://www.argentarium.com/educate/46093-de-donde-viene-la-expresion-guardar-pan-para-mayo/


Conoce los riesgos de instrumentos de renta fija

by Redacción Argentarium | May 3, 2019 8:00 pm

En esta entrega didáctica de Mercados Globales conversamos con Luis Veras sobre los riesgos que enfrentan los instrumentos de inversión de renta fija.

 

Source URL: https://www.argentarium.com/escuelas/mercados-globales-educacion-financiera/46074-riesgos-instrumentos-renta-fija/


Lo más reciente del sector financiero en los medios

by Redacción Argentarium | May 3, 2019 5:14 pm

Víctor Bautista, en esta entrega de Finanzas en los Medios, pasa revista a la presencia mediática de la banca múltiple en el cuatrimestre enero-abril 2019.

Source URL: https://www.argentarium.com/educate/46050-lo-mas-reciente-del-sector-financiero-en-los-medios-2/


Pequeños montos, grandes pasos

by Redacción Argentarium | May 1, 2019 4:44 pm

El primer paso para invertir consiste en determinar el monto que estamos dispuestos a invertir, aunque sea pequeño. Si eres un principiante en la materia, te resultará útil escuchar estas recomendaciones que nos hace Santiago Sicard en el segmento Conversando a Fondo.

Source URL: https://www.argentarium.com/educate/46035-pequenos-montos-grandes-pasos/


9 consejos de Pepín Corripio para el éxito empresarial

by Redacción Argentarium | May 1, 2019 4:24 pm

Todos los negocios tienden al fracaso. Así lo asegura José Luis Corripio Estrada (Pepín) al introducir una intervención[1] sobre el éxito en el campo empresarial. Lo explica con un ejemplo: “El fracaso es inevitable, salvo que quienes trabajan en el negocio lo impidan. Los negocios son como una carreta en una cuesta, que solo tiene una dirección, y es hacia abajo. Los que la llevan tienen que empujarla siempre y no soltarla. Hay gente que en lugar de empujar la carreta hacia arriba se sube en ella, poniéndola más pesada, para que baje más rápido”.

Literalmente, partiendo de esta idea, resulta cuesta arriba  mantener una empresa viva y saludable. En un escenario naturalmente adverso, ¿cuál es la clave para el éxito empresarial? Don Pepín dice que pese a sus muchos años de experiencia no tiene una fórmula concreta, pero sí ofrece algunos consejos que, a su entender, ayudan si bien no a lograr el éxito, a quedarse con la satisfacción de haber hecho lo que se tenía que hacer para alcanzarlo.

Los enumera con -más o menos- estas palabras:

Persistir

Hay muchas formas de éxito: el familiar, el económico, el profesional, etc. De todas, el éxito económico es el más perseguido, pero es caprichoso y con cualquier cosa se puede perder. En cambio lo que tiene la oportunidad de hacer por la familia y por la sociedad, permanece. Haga lo que tenga que hacer. Si el éxito le llegó, bienvenido. Si no, no hay remordimiento porque se hizo lo que se tenía que hacer. Cuando esté cansado de trabajar, que quiera acostarse, que ya no pueda resistir trabajo adicional, trabaje por lo menos tres horas más. La persistencia, más que la inteligencia, es clave para el éxito. Y mejor si podemos combinarlas.

Procurar la calidad

Trabajen unidos, que cada cual ponga su granito de arena y haga bien lo que tiene que hacer. …Una vez me preguntaron que qué es lo que hay que hacer para que República Dominicana progrese. Yo dije: que todo el mundo haga bien su trabajo. No porque esté forzado por otros, sino porque, en custodia de su propio esfuerzo, haga el trabajo correctamente. Si a mí me hubiera tocado barrer en esta vida, que pudo haber sucedido, mi interés habría sido ser el mejor barrendero. Esa es la aspiración que debe tener todo el mundo, independientemente del trabajo que haga. Porque el trabajo es un disfrute personal cuando se hace bien.

Si me hubiera tocado barrer en esta vida, que pudo haber sucedido, mi interés habría sido ser el mejor barrendero. José Luis Corripio Estrada. Clic para tuitear

Vivir modestamente

En una ocasión me preguntaron que cómo mi familia pudo obtener el éxito económico. Yo respondí que porque llegamos a tener las comodidades con diez o 15 años de retraso. Hay una mala costumbre de anticipar el gasto en nuestras familias, de tener las comodidades antes de tener la posibilidad financiera. Empiezan a gastar y a inventarse necesidades antes de fortalecer la empresa o su ahorro. Esto conduce al fracaso. Yo tuve mi primer carro usado a los 28 años. Ahora un niño de 15 aspira a tener un Mercedes-Benz. Esas son malas educaciones, porque la abundancia es la peor forma de educar y la peor forma de administrar. En mis empresas les digo a mis administradores que hay que crear una sensación de pobreza para mantenerse vigente económicamente. Cuando la gente empieza a creer que es rica, ahí empieza el declive, inmediatamente. Las instituciones tienen que manejarse con austeridad.

Mantener la disciplina

Ahora dicen que la educación es complacer, y la educación es limitar. La fuerza de voluntad se fortalece con la disciplina. Fíjense que las instituciones que más han permanecido en el tiempo son las militares y las religiosas, y tienen en común que se sustentan en la disciplina. …Sentirse jefe es peligroso. A los papas, cuando los eligen, les dicen una frase para ponerles clara su misión. En latín dicen: Usted es el siervo de los siervos del Señor. Eso es lo que es ser jefe.  …El problema grande empieza después que se tiene éxito. ¿Qué hacer con el éxito? ¿Cómo administrarlo?

Prepararse para la adversidad

Cuando analizo un proyecto yo tengo un método muy original para estudiarlo: me traen una cantidad de papeles enorme que no leo. Luego pregunto por las ventajas y desventajas. Me dicen que tiene 10 ventajas y solo dos desventajas, por ejemplo. Lo malo del caso es que las dos malas van a suceder fácil y rápido, desde que uno compre el negocio, y lograr las buenas será más difícil que entrar el pie en un zapato más pequeño. Las cosas negativas en los ambientes económicos suceden espontáneamente y son para las únicas que hay que estar preparados. Las cosas positivas, a base de esfuerzo y persistencia, no espontáneamente. Para las cosas buenas estamos listos y encantados en cualquier momento.

Aprender a decir no

Una vez me preguntaron que cuál es la palabra clave en la vida, una sola palabra. Les dije: la palabra no. Esa es la  palabra más determinante en el éxito en la vida. Cuando se usa adecuadamente y se dice no en el momento oportuno, porque significa que se ha tomado una decisión, un carácter, un análisis de lo que se está hablando. Decir que sí, en cambio, siempre es una complacencia con la opinión del otro. El no es la palabra clave. Mucho decir que sí ha tenido siempre una secuela de fracasos.

Usar el dinero para el bien

Hay muchas cosas que se obtienen con dinero. Para mí, la ventaja más grande que te ofrece el dinero es poder servir a la comunidad y no tener que dejar de hacer cosas por ti y tu familia por falta de dinero. El dinero debe ser usado con buenos fines, debe ser una fortaleza espiritual y no un motivo de vergüenza. El éxito que más hay que explicar es el éxito económico, porque puede estar ligado a malas conductas.

Ocuparse más, teorizar menos

Otro consejo, uno que les di a unos estudiantes de Boston en una conferencia: Leer el libro de dieta no los rebaja. Yo no hago nada diciéndoles cómo se rebaja si ustedes no practican la dieta, si no hacen ejercicio, si no dejan de comer en exceso, si no hacen el esfuerzo y la dedicación.

No abusar de uno mismo ni del éxito

Dijo una vez el Dalái Lama una frase que me impactó mucho. Dijo: “Yo no entiendo al hombre occidental. Se pasa la vida trabajando para tratar de conseguir dinero, pero se enferma buscando el dinero y tiene que gastar el dinero buscando la salud que tenía antes de conseguirlo. Y vive en el presente, pero solo piensa en el futuro. Por lo tanto, ni vive en el presente ni vive en el futuro. Y vive como si no fuera nunca a morir, y finalmente muere como si nunca hubiera vivido ”.  Esas son cosas para pensarlas al margen de toda consideración personal o transitoria. Porque estamos de paso en esta vida. Lo único que persiste de una persona es lo que haga en servicio de su comunidad, en ayuda a los demás. Nadie es dueño de lo que tiene, estoy convencido de eso, sino administrador temporal. Uno se va y se queda todo, y otros vienen a administrarlo por algún tiempo más. Tengan eso presente. Les estoy dando razones económicas para tener éxito y razones morales para no abusar del éxito.


[1] Corripio Estrada compartió estas ideas el viernes 26 de abril de 2019, durante una conferencia impartida en el acto de presentación de resultados financieros de CUNA Mutual Group en República Dominicana.

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Finanzas en pareja: cuatro consejos para evitar discusiones por dinero

by Redacción Argentarium | Abr 30, 2019 4:18 pm

En esta entrega de Paso a Paso, Peso a Peso con Tranqui Finanzas, Juan Camilo González nos comparte cuatro consejos para evitar las discusiones por dinero en la pareja. Te invitamos a escucharlos.

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