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Cuatro cosas que debes revisar en tus pólizas de seguros a propósito del Covid-19

Cuatro cosas que debes revisar en tus pólizas de seguros a propósito del Covid-19

El estado de pandemia que ha alcanzado el COVID- 19 nos ha cambiado muchas reglas. Ha incidido en cómo trabajamos, cómo nos desplazamos, cómo nos relacionamos con las personas y los espacios, incluso ha modificado la forma en que accedemos a los servicios que recibimos del Estado y de proveedores privados. En este contexto, hay un servicio en el que rara vez pensamos, pero que ya ha empezado a ganar un poco de atención: el de los seguros. Algunos lectores nos han escrito con la siguiente duda: ¿Cuáles son los términos o condiciones generales en un escenario como el actual? ¿Qué contemplan habitualmente las pólizas de seguros de vida, de salud, de vehículos, de productos de crédito para un caso de pandemia?

Por la naturaleza de estos productos, que pueden ser muy distintos y hasta personalizados, es difícil ofrecer más que generalidades, pero confiamos en que resulten de utilidad al menos para motivarlos a revisar sus contratos y confirmar qué tan protegidos están en esta coyuntura.

Seguros de vida

¿Qué suelen establecer los seguros de vida en casos de fallecimientos por pandemias o epidemias? ¿Los incluyen en la cobertura?

A algunos les sorprenderá saber que muchos seguros de vida excluyen de la cobertura los casos en que los fallecimientos se produzcan por una epidemia o pandemia, pero se trata de una cláusula bastante frecuente, de acuerdo con las explicaciones que recibimos de una fuente del sector. Como esta es una coyuntura tan poco probable, los usuarios no suelen preocuparse mucho por la exclusión expresada en su póliza.

¿Qué contemplan habitualmente los seguros de vida, de salud, de vehículos y de productos de crédito para un caso de pandemia? Clic para tuitear

Es importante destacar que no todos los seguros de vida establecen esta excepción. Algunos productos, generalmente más exclusivos, y algunas aseguradoras, otorgan la cobertura. Corresponde al titular del contrato leerlo detenidamente para saber qué tendría cubierto en este contexto.

Entre otras exclusiones comunes en los seguros de vida se destacan los casos de suicidio, actos de guerra, participación en actividades militares o cuando el titular pierde la vida piloteando una nave aérea.

Seguros de salud privados 

¿Cuál es la usanza en el mercado asegurador con estos productos? Por lo general estas pólizas también contemplan una exclusión a la cobertura de servicios de salud demandados por pacientes que sufren epidemias o pandemias, nos explica nuestra fuente. En cambio, en el Plan de Servicios Básicos de Salud del Sistema Dominicano de Seguridad Social (PDSS), sí se han incluido algunas coberturas a propósito del Covid-19.

Seguros de vehículos 

Siempre es recomendable consultar las condiciones establecidas en el contrato, insiste el experto consultado. De todos modos explica que pudiera darse el caso de que una solicitud de cobertura sea declinada porque, por ejemplo, el titular del contrato conducía en horario de circulación restringida o de toque de queda cuando ocurrió el evento que generó los daños.

Seguros de desempleo para productos de crédito 

¿Qué contemplan estas pólizas en casos como estos, en que podría haber despidos y suspensiones masivas por el cierre de las empresas?

La práctica general entre las aseguradoras es que la cobertura aplica cuando los deudores sufren discapacidad por accidente o la pérdida involuntaria de su empleo. Usualmente se contempla la cobertura en caso de suspensión de contratos si es por más de 120 días.

Entre los factores que determinan si la cobertura procede o no se destaca el periodo de carencia o el tiempo mínimo que debe haber transcurrido desde que fue contratada la póliza para poder recibir cobertura. Usualmente son 90 días.

Los seguros y las pandemias

Las aseguradores hacen estudios actuariales que les permiten calcular el valor del riesgo que asumen cuando garantizan una cobertura, y así ponerle un precio a su servicio. Pero las pandemias son riesgos imprevisibles, poco comunes y a la vez muy devastadores. Por eso con frecuencia están excluidas de las coberturas.

Por los mismos motivos es de esperarse que un seguro de pandemias no se venda como pan caliente. Pero ojo, esto no quiere decir que no existan o que no tenga algo de demanda. De hecho, recientemente concentró atención la noticia del seguro de pandemias del Campeonato de Wimbledon, reconocido como «el más antiguo y prestigioso del mundo». La competencia de tenis, que iba a celebrarse a mediados de año, fue suspendida por el Covid-19 y el seguro, que le había costado al torneo un acumulado de US$ 34 millones en 17 años, le cubre cerca de US$ 141 millones por la cancelación.


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