¿Quién gana y quién pierde si se modifica la forma de establecer el deducible en los seguros de vehículos?

¿Quién gana y quién pierde si se modifica la forma de establecer el deducible en los seguros de vehículos?

El modo en que se fije el deducible en los contratos de seguros de vehículos afecta exclusivamente las pólizas que cubren los daños propios, modalidad conocida como seguro full.

Un proyecto de ley aprobado en el Senado de la República activó la alerta de los empresarios agrupados en el Consejo Nacional de la Empresa Privada (CONEP), principalmente, de las aseguradoras.

Se trata de la propuesta introducida en octubre de 2016 por el senador de Pedernales, Dionis Sánchez, con el objetivo de fijar por ley la forma en que ha de establecerse el monto deducible en los contratos de los seguros de vehículos de motor.

El proyecto de ley propone que el deducible, que es la parte de los daños que debe cubrir el propietario del vehículo asegurado, sea equivalente al 10% del monto al que ascienda el daño, y no al 1% del valor asegurado en la póliza (generalmente equivalente al valor del vehículo), que es la fórmula empleada actualmente.

Se estima que hoy en día cerca del 40% de los daños no son reportados a las aseguradoras por estar por debajo del deducible, refiere el senador Dionis Sánchez, citando datos que habrían presentado las empresas aseguradora durante las indagatorias que hizo la Comisión de Hacienda a propósito del anteproyecto de ley.

¿Quiénes ganan y quiénes pierden si se convierte en ley?

La respuesta dependerá de varios aspectos, sobre todo del monto al que ascienda la reparación del daño. La pieza legislativa parte del considerando de que el modo actual de establecer el deducible es “una cuestión gravosa” para quienes contratan el llamado “seguro full”, porque le otorga un deducible muy alto (calculado sobre el valor del vehículo) y afecta negativamente su “estabilidad económica”.

“Se trata de una iniciativa para defender a los ciudadanos, no a ningún sector”, expresa el autor de la propuesta.

En efecto, de ser aprobados los cambios sugeridos se reduciría el monto deducible y esto permitiría a los asegurados hacer sus reportes y recibir cobertura cuando sus vehículos sufran daños por montos menores.

Esto, en principio, luce beneficioso para los asegurados. Sin embargo, es preciso tener en cuenta que se estaría cambiando un deducible que en la actualidad es un monto fijo (por ejemplo, de RD$9,000 si su vehículo está asegurado por RD$900,000) por uno que será variable (dependiendo del costo de reparación del daño).

Así, bajo el esquema propuesto, los asegurados tendrían que pagar menos de lo que pagarían actualmente por daños menores, pero más de lo que tendrían que pagar con la modalidad vigente si se tratase de daños por montos muy altos.

¿Qué dicen las aseguradoras?

La Cámara Dominicana de Aseguradores y Reaseguradores (Cadoar) sostiene que, de ser aprobada, y a la larga, la propuesta de ley generaría un aumento en el precio del seguro. Cita, entre otras razones, que los costos de operación se incrementarían si –como consecuencia de la medida- empiezan a aumentar los casos de daños por montos menores reportados.

También el hecho de que el deducible sea variable tendría consecuencias en esa dirección:

“…Al establecer los deducibles como porcentaje fijo de un valor indefinido, que sólo se conoce si ocurre el accidente, los cálculos técnicos actuariales impondrán un aumento del valor de las primas. Así el costo de los seguros aumentará para todos los clientes y no sólo para aquellos que reportan accidentes y daños, que son la minoría”, asegura Cadoar en una carta dirigida a la Cámara de Diputados el pasado 12 de junio.

Plantea, además, que el aumento del costo de las primas provocará un incremento en la cantidad de vehículos circulando sin seguros y, consecuentemente, caería aún más la penetración del seguro de vehículos en el país, que es de un 1.1%.

Pero el legislador Sánchez no considera necesario que las primas aumenten por estos motivos, puesto que entiende que las aseguradoras tienen un margen de beneficio bastante amplio. Cita que hay empresas que reportaron beneficios por más de mil millones de pesos en 2016. “Es algo exorbitante”, añade, y subraya la idea de que “los sectores también tienen que hacer su aporte a la estabilidad económica del país”.

Al respecto, las estadísticas de la Superintendencia de Seguros reflejan que algunas aseguradoras obtuvieron beneficios muy altos, pero en general hubo resultados muy disímiles.

De 28 empresas con sus resultados financieros publicados, 21 obtuvieron resultados positivos. En este grupo se destacan Mapfre BHD (RD$1000 millones), Reservas (RD$746.4 millones) y Universal (RD$584.2 millones).

Siete empresas reportaron pérdidas: Atrio Seguros (RD$3.5 millones), Reaseguradora de Santo Domingo (RD$5.2 millones), Multiseguros (RD$9.9 millones), Bupa Dominicana (RD$11.3 millones), Banesco (RD$11.5 millones) y Atlántica Insurance (RD$335.5 millones).

¿A cuántos impactaría?

El modo en que se fije el deducible en los contratos de seguros de vehículos afecta exclusivamente quienes tienen pólizas que cubren los daños propios, modalidad conocida como seguro full.

Estos contratos “generan el 85% del primaje de seguro de vehículos de motor, que en 2016 fue de RD$11,700 millones”, explica Miguel Villamán, presidente de Cadoar.

República Dominicana tiene 1.2 millones de vehículos de motor asegurados con este tipo de pólizas. Estos son el 31.7% del parque vehicular, que supera los 3.8 millones de unidades, de acuerdo con datos proporcionados por el gremio.

La cifra incluye a las motocicletas. Si son excluidas, las unidades de vehículos con seguro full suman 947,000.

¿Cómo se fija el deducible en otros países?

En otros países el modo de determinar el deducible en seguro automotriz puede variar y la forma de calcularlo no está establecida por ley.

En México y Colombia, por ejemplo, se puede optar por contratos en los que el deducible se establezca como porcentaje del valor asegurado o del monto del daño.

En algunos mercados los clientes pueden elegir el porcentaje del valor asegurado que desean fijar como deducible.

Se puede optar, incluso, por un plan con “deducible inteligente”, donde el monto a pagar por los asegurados dependerá de las circunstancias en que se produzca el accidente que ocasione los daños.

En República Dominicana, además de la opción tradicional en la que el deducible equivale al 1% del valor asegurado, varias compañías ofrecen la opción de seguros con deducible cero. La prima es un poco más alta, pero los asegurados no tienen que pagar ninguna contrapartida en caso de que se vean en la necesidad de solicitar la cobertura.


Artículos relacionados

Presidente Brugal ve necesaria alianza público-privada que impulse nuevos enfoques en educación e innovación

El presidente ejecutivo de Brugal & Co, Augusto Ramírez Bonó, planteó la necesidad de una verdadera alianza público-privada, que impulse

Toyota y Lexus ocupan los dos primeros lugares de sus mercados, según Consumer Reports

Consumer Reports, una organización sin fines de lucro de talla mundial dedicada a la evaluación de productos, y enfocada en la

Índice de Actividad Manufacturera cae a 45.1 puntos en enero

El Índice Mensual de Actividad Manufacturera (IMAM) de la Asociación de Industrias de la República Dominicana (AIRD) descendió bajo la

Volver Arriba