¿Cómo elegir una AFP?

¿Cómo elegir una AFP?

Por Ley, la mayoría de las dominicanas y los dominicanos que laboran en el sector formal aportan al menos el 10% de su salario cotizable al sistema de pensiones de capitalización individual: 2.88% del salario cotizable corre por cuenta del trabajador y 7.12% es responsabilidad del empleador.

A marzo de 2018 los recursos gestionados por las siete AFP ascendían a cerca de RD$425 mil millones.

Hay quienes ya tienen hasta 15 años cotizando en las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) y han acumulado un ahorro importante. La pregunta de si esos recursos están en el mejor fondo, considerando la situación y expectativas de cada afiliado, llega con frecuencia a nuestra bandeja de entrada. Sobre todo porque buena parte de los trabajadores no eligió su AFP, sino que se trató de una elección o imposición de su empleador al momento de entrar al sistema.

Actualmente, el 80% de la población que está cotizando se concentra en tres AFP: Popular, Scotia Crecer y Siembra.

¿Cómo decidir?

Los criterios para determinar cuál es la opción más conveniente están claros. La lista se puede resumir en los siguientes:

-La rentabilidad obtenida por las AFP en beneficio del trabajador.

-Las comisiones que cobra cada AFP (el costo de la gestión de los recursos).

-Su nivel de responsabilidad y cumplimiento. Por ejemplo, si han sido sancionadas por la autoridad reguladora del sistema y cuánto han costado las sanciones.

Buena parte de los trabajadores no eligió su AFP, sino que se trató de una elección o imposición de su empleador al momento de entrar al sistema. Click Para Twittear

-La calidad del servicio al cliente, medida a través de indicadores como el tiempo de espera promedio en una sucursal para ser atendido, tiempo de respuesta a una reclamación o a una solicitud de beneficios (en el caso de los afiliados de ingreso tardío), etc.

En otros países los organismos reguladores facilitan a los afiliados las informaciones y el proceso de hacer las comparaciones. En Chile, por ejemplo, hay una plataforma de la Superintendencia de Pensiones diseñada exclusivamente con estos fines. En el mercado local, el comparador Rexifinanzas.com trabaja en una iniciativa similar, pero todavía no existe este apoyo, así que corresponde hacer el levantamiento de la información en diferentes fuentes.

Rentabilidad

Las estadísticas asociadas al primer criterio a tomar en cuenta (rentabilidad de los fondos administrados por  las AFP) están disponibles en los informes trimestrales de la Superintendencia de Pensiones. Los datos reflejan que se trata de un mercado con alto nivel de homogeneidad:

Juzgando por este indicador, hay pocas diferencias entre las AFP que operan el mercado local, pues en general el  margen entre los resultados de las distintas empresas es reducido.

Dentro de este contexto, entre las AFP grandes, Siembra y Reservas exhiben los mejores resultados del último año. Popular y Scotia Crecer, que juntas administran casi el 60% del patrimonio, tuvieron el mismo rendimiento real histórico anualizado: 5.19%.

Comisiones

En la estructura de las comisiones no hay diferencias, con la notable excepción de AFP Romana, que tiene una comisión anual complementaria (se cobra sobre el “exceso de rentabilidad”) inferior a las de las demás por 0.5 punto porcentual. Esto, sin embargo, no se traduce en un nivel de retorno particularmente ventajoso con respecto al alcanzado por sus competidoras.

A pesar de la homogeneidad, estos son los criterios más objetivos, y con datos disponibles, para decidir en cuál empresa ahorrar para la vejez.

Todavía buena parte de la población afiliada ni siquiera le da seguimiento a estas variables. En una encuesta aplicada a través de Argentarium.com, el 37% de los participantes (en total 470) respondió que desconocía el nivel de rendimiento obtenido por su fondo.

Servicio a los afiliados

Con relación al servicio al cliente, se pueden evaluar los tiempos de espera, entre otras variables, pero no hay una fuente que recoja los datos para todas las AFP. Dada esta limitación, lo recomendable es tener en cuenta las experiencias propias y de otros/as con diferentes administradoras.

A marzo de 2018 los recursos gestionados por las siete AFP ascendían a cerca de RD$425 mil millones. 

Pero incluso estas experiencias son limitadas. Debido a la juventud del sistema, no son muy frecuentes los casos de usuarios que hayan solicitado servicios de las AFP distintos al envío de estados de cuenta o la activación de accesos a través de internet.

Están también los casos de traslados y los testimonios de los beneficiarios de pensiones otorgadas hasta la fecha. Estas pensiones son por discapacidad, sobrevivencia y, en menor medida, por retiro programado, para los afiliados de ingreso tardío. En total sumaban 14,015 a marzo pasado, de acuerdo con datos de la SIPEN.

En caso de conocer a alguien que haya agotado alguno de estos procesos, conviene tener su valoración, aunque sigue siendo un recurso limitado, porque no necesariamente expresará un sentir generalizado y aporta información sobre solo una AFP cuando se requiere comparar varias.

Valor agregado

La generación de servicios de valor agregado para los afiliados también es un criterio a tomar en cuenta. Algunas AFP se distinguen de las demás en este renglón: Scotia Crecer ofrece seminarios gratuitos sobre el sistema de seguridad social a sus afiliados y les remite boletines laborales y financieros periódicamente; AFP Popular tiene la plataforma Club de Vida, mediante la cual sus afiliados pueden tener acceso a descuentos en compras en establecimientos determinados; y JMMB-BDI propone un programa de lealtad que contempla acreditarles a sus afiliados aportes extraordinarios que se van incrementando con la antigüedad en la AFP.

 ¿Artículos promocionales?

Si las diferencias observadas hasta el momento entre una AFP y otra no le resultan convincentes,  quedan los artículos promocionales. Estos han sido una táctica muy habitual en la “batalla” de las AFP por ganar clientes, e inspiración de bromas entre quienes cuestionan  la falta de competencia en este mercado: “Elija la AFP que le regale el mejor chupi, el lapicero más bonito, la sombrilla más grande o el mejor bolso reusable”, le dirán.

Pero ojo con esto. En ciertas circunstancia puede tratarse de una práctica ilegal. La Resolución 391-17, de la SIPEN, prohíbe a las AFP “prometer u obsequiar cualquier tipo de artículos, gratificación económica, bienes, premios o similares que tengan como fin obtener el registro o traspaso de la Cuenta de Capitalización Individual de los Afiliados”.

Es decir, una administradora no puede ofrecer ningún obsequio a un trabajador condicionado a que se afilie con ella.

Desconocer esta prohibición supone una infracción grave, y puede ser sancionada con multas de hasta 120 salarios mínimos y suspensión de la actividad o publicidad.

De este modo, vale la pena anotar si una AFP le regala una sombrilla a cambio de que se pase a sus filas, pero no para elegirla, sino para descartarla por violar la norma.


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